Страхование - составная часть кредита

14.05.2016 между мною и  Московским банком  ПАО Сбербанк номер 9038/01485 (115569, г .Москва ул Шипиловская д. 5 корпус 1 (руководитель С-ва Т.В.) был заключен кредитный договор 40161875 на сумму 222 098р. на срок 60 месяцев под 21,5% годовых. При заключении  кредитного договора сотрудница банка (Г-ва Ю.А.) выдала мне для подписания договор страхования и пояснила, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. В соответствии с представленной информацией о полной стоимости кредита по Кредитному договору 40161875 от 14.05.2016 г. в стоимость кредита включена плата за подключение к программе страхования в сумме 22 098 руб. Таким образом, банк считает данную плату составной частью платы за кредит. Данная сумма была оплачена мной 14.05.2016 года путём списания банком как: Retail RUS Moscow OSB 79781485. Из условий страхования следует: 4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: — подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; — подачи физическим лицом в в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.17.05.2016 я написала в банк  заявление (СБ /02/01/043018665-01) о досрочном прекращении действий программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и возврате Платы за подключение к программе страхования. Прошло три месяца, за это время я обращалась в банк еще 5 раз, но денег почему-то до сих пор не вернули. Может быть банки не обязаны исполнять законы РФ?