Отказ в выплате страховки

Между мной и Банком был заключен кредитный договор № 45562508 от 25 августа 2015 г., согласно которому я получила кредит в сумме 113 600 рублей. При заключении кредитного договора мне было навязано на подпись заявление на присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №1100917927. На мой вопрос о возможности получения кредита без выше обозначенной услуги, сотрудница Кировского головного отделения Х-ва Л.А. №8612 ПАО Сбербанка г. Киров ответила однозначно, что такой возможности нет. Страховая премия при этом составила 13 586,56 (тринадцать тысяч пятьсот восемьдесят шесть рублей 56 коп.) 13.07.2017 г. мною было направлено обращение № 170713-0286-461200. О досрочном прекращении действия программы коллективного страхования жизни и здоровья и возврата  страховой премии.18.07.2017 г. мне поступил отказ в возврате денежных средств на основании раздела 5 программы страхования, в связи с тем, что заявление на возврат денежных средств не было написано в течение 14 дней. 18.07.2017 я написала обращение № 170718-0548418100, на которое мне обязаны были ответить в течение 6 дней. До 31.07.2017 г. ответ мне не поступил. Специалист отдела по работе с обращениями физических лиц К-ко Ольга на мое первое обращение от 13.07.2017 ответила отказом, ссылаясь на то, что «Пункт 5.2. условий применим в отношении ситуаций, когда заявление на расторжение подано в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, но договор страхования уже заключен.  Но согласно пункту 5. ПРЕКРАЩЕНИЕ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ: 5.1 Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. 5.2 Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата. Соответственно: 100% возвращаются, если бы я подала заявление в течение 14 дней, а с удержанием 13% независимо от того, когда я подала заявление.