Банк рассчитывает на людей, которые не будут проверять реальную ставку по кредиту?

Дважды мне банк одобрял кредит наличными и дважды платеж превышал заявленную ставку. Описываю подробнее: 1. Оставил заявку на кредит наличными. Перезвонили, сказали что одобрен кредит, ставка 19,9. Платеж 36 ты в мес (на 3 года). Далее проверяю ставку (любой онлайн калькулятор кредитов) - по заявленному платежу ставка аж за 30% переваливает. Звоню, говорят - у вас включена программа страхования. Я говорю, что о ней меня не предупредили и включили без моего согласия. Они предложили активировать кредит сначала, и сразу же отключить страхование. Непонятно, почему нельзя отключить до активации... Такой подход не устраивает. Говорят: "Ок, проверим нарушение сотрудника". Через день приходит смс, что нарушения не выявлено. 2. Спустя несколько месяцев, когда сгорела заявка на предыдущий кредит (так и не активировал конечно), я оставил повторно заявку на кредит наличными. Одобрили в тот же день. Перезванивает сотрудник банка - говорит на 36 месяцев одобрен кредит 860 тыс, платеж 36 тыс. Я говорю - страхование включено? Если да, то отключайте. Отвечают "ок, отключаем, новый платеж 32,7 тыс.".  Далее получаю на почту график платежей, и что я вижу? Кредит не на 36 мес, а на 44 месяца!   Звоню в банк, говорят - да, включено страхование (как так? я же просил отключить). Зафиксировали жалобу, принесли извинения. Предложили снова активировать кредит и уже потом отключить страхование. Бред. Далее попросил мне по телефону рассчитать платеж без страховки, говорят 32,7 на 36 мес будет платеж. Забиваю в калькулятор - получаю ставку 21,5%, а не 19,9% как заявляет банк. Оператор ничего конкретного ответить не может. Итого что имеем: банк настойчиво навязывает страховку. Когда я попросил явно ее отключить - мне тайком увеличили срок кредита, оставив при этом доп услугу страхование в 0,5% в мес. Банк рассчитывает на людей, которые не будут проверять реальную ставку по кредиту? Отмечу, что являюсь клиентом банка уже 3 лет, пользуюсь дебетовыми и кредитной картой, вкладами, инвестициями и до этого случая был крайне лоялен к данному банку. Сейчас я вижу поведение, которое можно сравнить с разводом по микрокредитам "на горбушке".