Отказ в возврате страховой премии

Здравствуйте. 11.02.2016 при оформлении потребительского кредита на 36 месяцев на сумму 230 т.р., под предлогом отказа в одобрении кредита, сотрудницей отделения  №8610/042 ПАО Сбербанк мне была навязана услуга "добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика". Сотрудница банка, сказала что без вышеуказанной услуги возможности выдачи кредита нет. Мне выдали заявление на страхование. Сотрудницей банка не было озвучено условий и тем более не были получены условия в бумажной форме. Также мне не был выдан договор и страховой полис. Номер заявления на страхование 1101582346. Кредитный договор №9123. При этом сумма за подключение к программе страхования в размере 23 322 рублей. Банк списал деньги одной суммой, что является нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. Мало того, еще эта сумма была включена в сумму кредита (т.е. сумма кредитования тесно связана со страхованием), что является нарушением ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами. 23.10.2017 г. я полностью досрочно погасил кредит. На что есть справка от 24.10.2017. То есть в услугах страхования я больше не нуждаюсь. 24.10.2017г. я обратился в отделение ПАО Сбербанк №8610/029 где хотел написать заявление на отказ от страхования. Сотрудница Бочкарева Елена, сначала отказывалась принимать заявление ссылаясь на то что возврат возможен только до истечения срока 14 дней, хотя я ей говорил что на официальном сайте Сбербанка условия страхования есть в электронном виде, где предусмотрена выплата за исключением 13 % НДФЛ. Вводила в заблуждение, показывая на мое заявление, говорила что это и есть договор страхования, на что я ответил, что это просто заявление. После дискуссий она все таки приняла мое заявление написанное от руки и заполненный бланк. Заявление было зарегистрировано под номером №1710240046162100 от 24.10.1017. 26.10.2017 мне пришел ответ на мое обращение, который я забрал в отделении ПАО Сбербанк. Решение по обращению: В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Дополнительная информация: Согласно п.4.1 условий страхования возврат денежных средств, внесенных клиентом при подключении к программе страхования, осуществляется банком в случае: - подачи клиентом заявления о досрочном прекращении программы страхования в течение 14 календарных дней со дня подключения к программе, независимо от того, был ли договор страхования в отношении клиента заключен; - подачи клиентом заявления о досрочном прекращении программы страхования по истечении 14 календарных дней со дня подключения к программе, если договор страхования в отношении клиента не был заключен. Во всех других случаях отключение от программы Страхования осуществляется без возврата суммы платы, что предусмотрено условиями страхования. П.4.2 условий страхования дает пояснения о том, какая сумма будет возвращена клиенту в случае подачи клиентом заявления в течение 14 дней, но при условии, что ПАО Сбербанк и страховая компания "Сбербанк страхование жизни" уже заключили договор коллективного страхования в отношении клиента. В таком случае, плата за страхование возвращается за минусом 13% НДФЛ. Вот такой ответ. Так как условий страхования мне выдано не было. Я посмотрел их на официальном сайте Сбербанка http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident) в архиве "Условия участия в программе ДСЖ и в связи с недобровольной потерей работы с 28.09.2015.pdf". Данные условия подходят для сроков по моему кредитному договору. В данном документе написано: 5. ПРЕКРАЩЕНИЕ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ 5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. 5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата. Ответ в решении по моему обращению противоречит Пункту 5(5.2). условий страхования. То есть меня опять вводят в заблуждение. Прошу рассмотреть мою претензию и удовлетворить мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата части денежных средств, которая облагается налогом 13%. Я вынужден написать претензию в ЦБ РФ, Роспотребнадзор и другие компетентные органы, и дальше в прокуратуру и в суд.