Нет страхования - нет одобренного кредита! Современные реалии от Сбербанка или просто человеческий фактор?

Я зарплатный клиент Сбербанка России и неоднократно брал кредиты на различные суммы. И в этот раз решив, что можно рефинансировать старый кредит на более выгодных условиях, я обратился в офис с целью взять кредит под 12.9%, тем более, что мне пришла СМС о предодобренном кредите на 1 462 000 рублей. Пришел в отделение банка.Стали подавать заявку и как уже по классике, в самом конце, оп-оп-оп))) Страховка. Я при всем уважении вынужден был отказаться, на что получил ответ, что если страхования нет, то и кредита можно не ждать, заявка будет отклонена. Все бы ничего, но имея за плечами предыдущий опыт по кредиту в 1,5 млн рублей, одобренного в этом же банке за 40 минут и без навязывания страхового балласта, я до сих пор пребываю в неком пространственном состоянии... Меня сфотографировали, попросили уточнить какие-то данные (судя по всему для вида) и сказали ждать смс с решением. Не успел я застегнуть куртку, как решение мне пришло). Как вы уже догадались, в кредите мне было отказано. И вот теперь вопрос. Для чего это все нужно работнику банка? Думаю, что все просто, со страхования идет прямой процент, да и план по-любому есть. Я знаю точно, что с кредитной историей у меня все прекрасно и из 4-х заявок в другие банки, что я отправил после этого печального недоразумения, все 4 были одобрены без каких-либо проблем и проволочек. Сбербанк, что с тобой не так? Зачем из добровольного делать принудительное? Есть вещи, по которым вы теряете авторитет в глазах многих клиентов.

 Итак, резюмируя все вышесказанное, сделаю выводы по своей ситуации:
 - отказ в кредите был сделан без ознакомления с выпиской БКИ; - скорее всего!!! (предполагаю) необоснованно поставленная галочка в поле "клиент не вызывает доверия"; - желание работника банка застраховать не жизнь или потерю работы, а "хотя бы что-нибудь", чтобы кредит был одобрен, до сих пор кажется мне, как минимум, странной; - заявку мою предположу опять же, никто скорее всего не проверял, а отклонили ее автоматически и скорее всего сделал это тот же человек, что якобы составил эту заявку ( да еще аж 2 раза смс пришла, видимо, чтобы я понял все наверняка). 

Объясните мне, почему нельзя просто предложить человеку кредит на других условиях? Зачем сразу отклонять заявку? 
Видимо просто кто-то очень любит проценты от навязывания услуг. В итоге, очень как-то тоскливо все это, что вот так просто, можно испортить мое отношение к Сберу и конечно же отвратительно смотрится смс с предодобренным кредитным переложением на 1 462 000 рублей под 12,9% годовых на 60 месяцев И ТОЛЬКО ПО ПАСПОРТУ (к слову я предоставил 2-НДФЛ, но даже это не помогло)! А жаль…
 В любом случае, спасибо Сбербанк, я многое реализовал с вашей помощью, но видимо совсем скоро будем прощаться!