Потребительский кредит или очередной математический фокус от Локо-банка

Хочу обратить внимание потенциальных клиентов банка. [b]Будьте внимательны, при подаче заявки на кредит в Локо-банке. Банк предоставляет заведомо недостоверную или неполную информацию касательно предлагаемого кредитного продукта.[/b] Сначала небольшая предыстория. В марте 2016 года брал кредит в Локо-банке. Сумма 300 000.  От страховки отказался ещё на этапе оформления заявки, получил повышенный процент (что-то в районе 21 с копейками), но вполне приемлемый ежемесячный платёж 11 674 рубля. Уже непосредственно в день оформления самого кредита при подписании договора увидел, что процентная ставка в первый месяц будет 39.9, а в остальные уже та, которая была мне озвучена. С учётом того, что уже пришёл за деньгами и в них была реальная надобность, закрыл глаза на этот маленький фокус (который, кстати стоил мне что-то около 5000 рублей) и кредит взял. И вот мне снова потребовались деньги. И снова я обратился в банк, клиентом которого являюсь с 2011 года. Заполняю заявку, мне звонит девушка - сотрудник банка с номера +74957395555, отказываюсь от их программы финансовой защиты, соглашаюсь при этом на повышенную процентную ставку в 19.9% годовых и... мне озвучивается сумма ежемесячного платежа в 13053 рубля. На просьбу прислать мне на электронную почту график платежей при таком расчёте конечно же получаю отказ, видимо основной математический трюк банк снова приготовил на дату выдачи кредита. Не смог удержаться от любопытства, открыл Excel и посчитал, сколько же на самом деле составляет процентная ставка при таком платеже и запрошенной сумме. Итак: Сумма кредита - 300 000 рублей. Ежемесячный платёж - 13 053 рубля. Срок кредитования - 36 месяцев. Итог: Процентная ставка - 31,92% годовых. Как считал?  1. Берётся сумма 300 000. 2. Вычисляются подлежащие уплате проценты за месяц сумма*ставка/12. 3. От суммы платежа отнимаются проценты, получаем сумму основного долга, которая гасится в текущий месяц. 4. От суммы отнимается сумма погашенного в текущем месяце основного долга, далее она переходит на следующий месяц и становится базой для расчёта в следующем месяце. Не претендую в расчёте на сверхточность, поскольку не учитывал количество дней в каждом месяце, а просто делил сумму процентов на 12, но с точностью до целых расчёт верен. Решая обратную задачу, при прочих равных исходных данных и реальной процентной ставке 19,9% годовых получим сумму ежемесячного платежа 11 133,80 рублей. Но у Локо-банка видимо математика другая, ей не учат ни в школе, ни в ВУЗах. Что скажете, господа фокусники?