Мифические 9,9%

В последние несколько месяцев представители банка очень настойчиво атаковали меня звонками с "выгодными" предложениями взять кредит. У меня же была реальная необходимость рефинансировать свой действующий потребительский кредит. Задача простая - имеем на входе текущую сумму задолженности по кредиту, оставшийся срок (35 месяцев) и сумму ежемесячного платежа X руб. За счет более низкой % ставки по кредиту уменьшить сумму ежемесячного платежа, и чтоб без увеличения срока кредита. Все вроде понятно даже ребенку. Решил попробовать. По телефону менеджер, никаких расчетов не делает. Но уверяет, что процент низкий - от 9,9% годовых. И наличие страховки никак не влияет на % ставку по кредиту (!). Вот это новость! Окей. Оператор колл-центра назначает дату и время встречи с менеджером банка. Беру справку о доходах, копию трудовой, паспорт, прихожу к назначенному времени. Жду около 30 минут. Очередь. Запись по времени оказалась полным фейком. Рассказываю менеджеру суть задачи. О том, что мне кредит нужен строго на 35 месяцев, что никакие страховки мне не нужны, что сумма ежемесячного платежа должна быть МЕНЬШЕ, чем сейчас. Иначе какой смысл? Странно, но даже сейчас мне менеджер не смог сделать расчет платежей, сославшись на то, что условия индивидуальные. Хорошо. Все формальности позади, мне сообщили, что в течение часа придет смс-ка с решением банка. На мой вопрос - будет ли в смс-ке условия кредитования? Ответ был - НЕТ, вам придется снова прийти в отделение! Ок. Ждем. Прошли сутки, смс-ки нет. Зато поступил звонок от сотрудницы банка (проверка). Я ответил на стандартный набор вопросов. Далее, внимание! Я еще раз подробно  рассказал о задаче рефинансирования, назвав текущую сумму ежемесячного платежа и условия, при которых кредит будет иметь для меня хоть какой то смысл. Девушка на противоположном конце провода сказала, что все поняла. Далее как всегда много звонков на работу, родственникам и знакомым, как будто я беру ипотеку. Но проверка таки  пройдена, смс с одобрением банка получена. Снова в отделение, снова очередь, как на Почте России. Менеджер торжественно распечатывает график платежей.. и угадайте что у нас там)))? Сюрприз! Вам одобрен кредит сроком на 4 года (я несколько раз четко объяснял, что мне не надо больше 35 месяцев). Кредит одобрен с учетом страховки (я четко говорил, что никакая страховка не нужна). Ставка 15% годовых (где же обещанные 9,9%?)! Сумма ежемесячного платежа получилась БОЛЬШЕ, чем у меня сейчас. На мой вопрос менеджеру банка - зачем мне рефинансировать кредит на бОльший срок и увеличением суммы ежемесячного платежа, да еще и со страховкой? Был получен стандартный ответ - я вам ничего не обещала. Я не стал спорить, просто ушел. Дальше было ДВА звонка с вопросом был ли я в отделении банка, рассказали ли мне про условия кредита, все ли понятно, все ли в порядке? Да ладно?!!! Вы смеетесь? Я оба раза объяснял оператору колл-центра всю историю в красках. Смахивает на бред, правда? Итог: потраченное зря время.