Банк не может объяснить несоответствие процентной ставки ежемесячному платежу

Беру кредит в первые за последние 10 лет.В качестве теста решил взять небольшой кредит в своем банке. Для начала я позвонил в банк и получил детальную консультацию у сотрудников банка по всем моментам кредита.Отправил заявку на кредит наличными. Одобрили. Приходит предложение активировать кредитную услугу:- Аннуитетный платёж.- Процентная ставка 19,9% годовых.- Срок кредита 12 месяцев.- Ежемесячный платеж 4750 рублей.- Услуга страхования кредита отменена изначально.- По словам сотрудников банка никаких скрытых платежей нет. Я решил проверить все ли правильно. Прошелся по 10 случайным сайтам, где есть калькулятор аннуитетного кредита, включая данный сайт и все как один рассчитывают мне ежемесячный платеж 4629 рублей +/- копейки.Стал пытаться подобрать процент, при котором ежемесячный платеж стал максимально близок к тому, который предлагает банк, им оказалась процентная ставка 24,9% годовых.Обратился к сотрудникам банка с просьбой пояснить в чем причина такого расхождения. В ответ на это я получил невнятное: "Ваши сайты считают не правильно, а у нас правильно". Я попросил предоставить прозрачную формулу расчета, на что мне сказали что формула не предоставляется. После этого меня перевели на другого, более  квалифицированного специалиста, который сначала говорил что формулы никакой нет, а потом стал раскладывать мне "простой математический расчет".Взяв его данные я попробовал рассчитать платеж самостоятельно, что у меня не получилось. Я исследовал несколько сайтов, в которых дается полная формула расчета аннуитетного платежа и у меня никак не получилось вывести фиксированный ежемесячный платеж в 4750р при ставке 19.9%.После этого я прошел на сайт банка, в раздел кредит наличными и на промо странице рассчитал свой кредит, как я понял по минимальной ставке (12% годовых), ставка на сайте не выбирается. В результате расчетов кредитный калькулятор выдал мне ежемесячный платеж 4500р. На сайте banki.ru я открыл калькулятор кредита Тинькофф и при тех же вводных данных получил ежемесячный платеж 4442 рубля. Предложенный платеж 4500р на сайте Тинькофф соответствует ставке 14.45% годовых, по правилам расчета аннуитетного платежа.В предложенном наборе документации я не нашел упоминания о способе расчета ежемесячных платежей.Даже на их собственном информационном ресурсе приводится статья, в которой описывается как рассчитать аннуитетный платеж, по которой не получится рассчитать ежемесячный платеж, с вводными данными, предоставляемыми самим банком. (https://journal.tinkoff.ru/guide/credit-payment/) В данный момент я рассматриваю для себя отказ от активации кредита и вообще отказ от кредитных услуг банка Тинькофф. Не понимаю как при такой непрозрачной системе можно брать хоть сколь более значительные суммы денег, когда сотрудники не могут математически обосновать происхождение таких платежей по предложенной процентной ставке, а так же причину, по которой при системе аннуитетных платежей у них не работает формула этих самых аннуитетных платежей. Жду публичное пояснение от банка по данной ситуации.