Скрытые платежи, новояз или сам дурак?

Добрый день. Вчера обратился в Тинькофф Банк для получения кредита наличными под залог недвижимости. При предварительном расчете условия были более-менее привлекательные: 22-23 тысячи ежемесячный платёж с % ставкой от 14,9% годовых на срок 5 лет. Понимаю, что по факту могут быть отклонения (в пределах нескольких тысяч на страховку недвижимости, ну и все-таки % ОТ). Оставляю заявку, её предварительно одобряют.  Звонят. И тут начинается самое интересное. Ежемесячный платеж при сроке [b]10 лет (!!!!!) 25 тысяч[/b]. [b]Срок в два раза больше и платеж на 2-3 тысячи больше[/b]. Доп.услуги? Консультант информирует, что подключено только страхование недвижимости (2800р) в год (отключить нельзя) и страхование задолженности (не влияет на ежемесячный платеж, но влияет на % ставку — без страховки она 15%, с ней 19%. Прошу провести расчет на 5 лет — ежемесячный платеж 31280 рублей — сильно больше того, что было при предварительном расчете. Ну всякое бывает, но не на 7-9 тысяч разницы ежемесячно ведь, правильно?  Я отказался, так как переплата ОГРОМНЕЙШАЯ. Решил забить. Но на почту и мне пришло письмо с информацией о том, что моя заявка активна до 22.06. Тут мне стало интересно, откуда такая переплата. Перехожу по ссылке в письме и там все то же самое, что озвучивал сотрудник, только можно потыкать самому сумму и срок. + можно убрать страховку задолженности.  По кредитному калькулятору при точно таких же исходных данных мы получаем ежемесячный платеж 22600 рублей (вместо 31280 рублей). Разница 8680 рублей В МЕСЯЦ! Много? Разница КОЛОССАЛЬНАЯ. Откуда? Если просто перемножить сумму на процентную ставку на срок, то при ставке 19% (отключаем страховку задолженности) получается ежемесячный платеж 31335 рублей. При пользовании калькулятором, который [b]учитывает аннуитетные платежи[/b], разница в ежемесячном платеже почти 6 тысяч.  Решил поделиться своими расчетами, расчетами калькулятора и условиями, которые предлагает мне Тинькофф Банк, с поддержкой банка в мобильном приложении. В ходе небольшой переписки сотрудник скидывает расчёт, в котором все те же самые исходные данные, но с другой % ставкой. Регулярный платеж составляет 25250 рублей (вместо 31280). Уже ближе к калькуляторным 22600? Гораздо. В этом же расчете присутствует строка "[b]годовой процент переплаты за кредит: 10.8%"[/b]. Знакомая строчка? Мне — да, точно такая же на сайте Тиньков банка из письма: "[b]Годовой процент переплаты[/b]". Только вот на сайте она 15% и 19% (в зависимости от страхования задолженности), а в расчете у сотрудника — 10.8%.  "Годовой процент переплаты"... где-то я это видел, а именно на сайте Тинькова из письма. Другой консультант заверил меня, что годовой процент переплаты = процентная ставка. Предположим, что это так. Тогда почему в расчетах сотрудника и условиях, которые предлагает банк, разница в 6 тысяч в ежемесячном платеже? Напомню, что при звонке на мой вопрос о доп. услугах мне сказали только о двух, которые очень незначительно влияют на ежемесячный платеж. Почему такая разница? Скрытые дополнительные услуги? Ничем другим нельзя объяснить эту разницу в предложении банка и расчетах не могу Если есть какое-то страхование, то почему меня не уведомляют, почему автоматически включают в расчет? А если не включают в расчет и нет никакой страховки и процентная ставка = годовой процент переплаты, то откуда такая разница в переплате? Вопросов много, ответов пока нет.  Или может я что-то неправильно посчитал?  Так или иначе, будьте предельно внимательны. А такой умышленный обман (именно так я и вижу эту ситуацию) навевает на определенные мысли.