Возврат страховки. Сбер в сговоре с мошенниками?

Здравствуйте, так получилось, что в начале сентября мошенники онлайн оформили на меня потребительский кредит и кредитную карту на сумму более 400 000 руб. Здесь подробно не буду останавливаться, имеется Постановление о возбуждении уголовного дела. Почитав отзывы и по слухам, это нормальная практика для Сбербанка. Кстати, параллельно эти же мошенники пытались оформить кредит в другом банке, там это не удалось сделать, сработала блокировка из-за сомнительной операции. Но в даной ситуации не могу винить только банк. 

Итак, факты: обратился в отделение Сбера на следующий день узнать параметры всего на меня оформленного. Ставка была конской, так как я являюсь зарплатным клиентом Сбербанка, попросил оформить под рыночный процент кредит на закрытие кредита, оформленного мошенниками. Мне отказали (???). Пришлось перекредитоваться в другом банке, ктр. предложил нормальный процент без проблем. Кредит в Сбере был открыт 06.09, 14.09 я досрочно погасил и кредит и кредитную карту в офисе Банка на Ленинском пр-те. Попросил сотрудника внимательно все перепроверить и закрыть все счета, кроме зарплатного. Решил, что на этом все.

Как же удивительно и обидно было узнать о наличии страхования на 5 лет в сумме около 50 000 руб. по потребительскому кредиту! И как узнать: 13.11 тупо пришла СМС об отключении от программы страхования. Ранее ни в приложении, ни в личном кабинете страховка не отражалась. Естественно, я написал сразу заявление об отключении от программы добровольного (!) страхования и возврате денежных средств по закрытому кредиту. Ответ пришел сегодня, 17.11. Дословно: "В связи с тем, что Вами было подано заявление об отключении от программы после 14 календарных дней, возврат денежных средств не предусмотрен".

В связи с вышеизложенным, прошу разобраться в ситуации и пояснить:

1. Когда я осуществлял досрочное погашение кредита через неделю после открытия, сотрудник Банка не видел страховку? Почему мне не было предложено написать заявление об отключении от программы страхования, тем более период охлаждения на тот момент еще действовал? У Вас не явл-ся обязательным закрытие всех допов при закрытии основного продукта? Обидно, что сам сделал акцент, чтоб сотрудник закрыл все, не зная на тот момент еще о страховке. 

2. Почему оформленная 06.09 страховка не отображалась ни в приложении, ни в личном кабинете почти 2 мес. после оформления? В Приложении она появилась только в ноябре. 

3. Как мне пользоваться оформленной страховкой, действующей в рамках закрытого договора потреб.кредитования? Это меня "обрадовал" Ваш уважаемый Банк в своем ответе (равно отказе) на мое заявление, что страховка то действует!

Полагаю, последний месяц я являюсь и зарплатным клиентом Вашего уважаемого Банка и своим коллегам посоветую переводить з/пл в другой банк!

Цель данного отзыва - просьба разобраться в ситуации. Заранее благодарен!