Т-Банк: частичные досрочные погашения, «плюс 1500 ₽» на бумаге и потерянная выгода в реальности

Договор потребительского кредита № 04*******3 от 19.01.2025 г., сумма 1 234 160 ₽, ставка 19% годовых. В 2025 году активно пользовался частично‑досрочными погашениями (ЧДП), чтобы быстрее уменьшить долг и снизить переплату. В процессе выяснилось, что механика ЧДП в Т‑Банк устроена так, что клиент легко теряет ожидаемую выгоду. Если вносить ЧДП не в дату регулярного платежа, а в середине месяца, банк сначала списывает проценты, начисленные к этой дате, и только остаток идёт в тело кредита. На практике это выглядит так: вносишь приличную сумму, а в детализации видишь, что в основной долг попала лишь небольшая часть, остальное ушло в проценты. Столкнувшись с этим в ноябре–декабре 2025 г., я несколько раз сам отменял уже проведённые ЧДП — просто потому, что они почти не уменьшали долг и не давали ожидаемого эффекта. Из‑за таких отмен и накопленных процентов график сильно изменился. В частности: • платёж 20.12.2025 г. почти весь ушёл в тело (26 509,25 ₽ в тело и только 2 350,75 ₽ в проценты); • на 21.12.2025 г. оставалась существенная сумма «старых» процентов; • в новом графике на 2026 год платёж 20.02.2026 г. полностью идёт в проценты (28 860 ₽ только проценты, 0 ₽ в тело), а в платеже 20.03.2026 г. доля процентов также повышена. Отдельная проблема — качество официальных ответов и работа поддержки. В первом письменном ответе банк написал, что весь платёж от 20.01.2026 г. пошёл на погашение основного долга. Это прямо противоречило данным мобильного приложения, где видно разделение на проценты и тело. Только после моего повторного обращения банк прислал новый ответ, где официально признал, что предыдущая информация была неверной, и подтвердил фактическое распределение платежа: 15 853,76 ₽ в проценты и 13 006,24 ₽ в основной долг, приложив подробный расчёт. Переписка в чате только усиливала путаницу: на каждое сообщение отвечали разные сотрудники с разными именами и нередко с разными объяснениями, как работает ЧДП и как распределится платёж. Понять реальную логику продукта можно было только задним числом — уже после того, как операция прошла и отразилась в детализации. В новом официальном письме банк заявляет, что «по расчётам вы в плюсе примерно на 1 500 ₽» и «получили 4 000 ₽ компенсации». На бумаге выглядит красиво, но расчёт строится так, как удобно банку: показываются отдельные периоды, а тот факт, что из‑за отмен ЧДП и накопленных процентов некоторые будущие платежи стали полностью «процентными», фактически не учитывается. В реальности мои попытки досрочно гасить кредит не дали ожидаемого уменьшения долга, а банк свёл картину к формуле «вы даже в плюсе». В итоге: • все карты и другие продукты Т‑Банк я закрыл; • банк для меня в личном «чёрном списке»; • кредит намерен просто доплатить по графику и больше к услугам этого банка не обращаться. Тем, кто планирует активно пользоваться частично‑досрочными погашениями, рекомендую: • внимательно смотреть, сколько именно идёт в тело, а сколько в проценты; • сохранять все ответы банка; • не полагаться на устные и чат‑консультации, потому что разные сотрудники могут по одному вопросу давать разные версии.