Непрозрачный расчет рефинансирования

Обратилась в Совкомбанк с целью рефинансирования кредита стороннего банка под залог автомобиля. По телефону в 17:20 по московскому времени связалась с банком. Сотрудник Анна озвучила первоначальное одобрение на сумму 520 000 рублей сроком на 4 года. Однако мне требовалось рефинансирование именно на сумму 400 000 рублей сроком на 1 год. После моего уточнения заявка была якобы пересмотрена в ходе разговора. В результате мне сообщили, что на сумму 400 000 рублей действует ставка 28,9%, но срок при этом остался 4 года, а ежемесячный платёж составил 19 241 рубль. Я повторно пояснила, что мне необходим срок именно 1 год. После нового расчёта был озвучен ежемесячный платёж около 54 800 рублей. Возник закономерный вопрос: каким образом произведён данный расчёт? Если ориентироваться на озвученную ставку 28,9% годовых и сумму кредита 400 000 рублей сроком на 12 месяцев, то итоговая переплата выглядит несоразмерной озвученному платежу. При платеже около 54 800 рублей общая сумма выплат за год составляет примерно 657 000 рублей, что означает переплату около 257 000 рублей. Далее сотрудник сообщила, что может быть применена сниженная ставка — 25,9% годовых. Однако при этом ежемесячный платёж практически не изменился и составил около 54 100 рублей. То есть процентная ставка была снижена, а итоговая финансовая нагрузка практически не изменилась. У меня как у потенциального клиента возникли серьёзные вопросы к прозрачности расчётов. Сотрудник не смогла объяснить происхождение итоговых сумм, не предоставила понятного расчёта полной стоимости кредита и не разъяснила причины столь существенного расхождения между заявленной процентной ставкой и фактическими платежами. В результате от оформления рефинансирования пришлось отказаться. Это уже второй случай, когда при обращении в Совкомбанк я сталкиваюсь с условиями, которые не выглядят прозрачными и понятными для клиента. Хотелось бы получить официальный ответ банка с подробным разъяснением расчётов: каким образом при сумме кредита 400 000 рублей и озвученных ставках 28,9% и 25,9% были сформированы ежемесячные платежи более 54 000 рублей и какова фактическая полная стоимость кредита по данным предложениям.