О процентной ставке

До недавнего времени был вполне доволен банком: хоть и очереди постоянные в кассу оплаты, но зато 25% годовых. Случайно узнал, что банк ввел с 2006 года комиссию 1,8%, но снизил годовой процент до 23%... Это, конечно, здорово, но маркетологи банка, очевидно, считают народ быдлом, которое ориентируется только на годовой процент. В противном случае, почему не обозначили 44,6 % годовых, как это в конечном итоге получается? А если прибавить 5%-10% за обнанал, то получается 50% годовых и выше! И всё это происходит на фоне снижения ставки рефинансирования ЦБ, да и вобще банки постепенно снижают ставки по кредитам. Отсюда вывод: или бизнес банка убыточен, или скоро таковым станет. Ставлю банку громадный минус!