Стандартное "Добровольное страхование"

Добрый день! 23 июля 2012 года между мной и ОАО "МДМ Банк" был заключен кредитный договор № 05697580032КС/2012-058 на сумму 82474,23 руб. по программе "Стандарт". Хочется отметить, что сотрудники банка были доброжелательны и вежливы, и в принципе мне,. как клиенту, все понравилось, кроме одного, а именно того, что в сумму кредита была включена Комиссия Банка за присоединение к договору коллективного страхования в размере 2474,23 руб. и, соответственно, на неё банком также начисляются проценты, что увеличивает как ежемесячный платеж, так и сумму процентов по кредиту. Никто из сотрудников не задавал мне вопросы: "Не хотели бы вы застраховать свою жизнь и здоровье? Какую компанию вы хотели бы выбрать? Хотите ли вы включить сумму страховки в сумму кредита?" Просто "Стандартный" пакет документов, где видимо по "Стандарту" сумма страховки включена в сумму кредита. Кстати, на момент получения кредита моя жизнь уже была застрахована. Следует отметить, что условия договора страхования определялись не договором, заключенным мной с ООО СК "Цюрих", а договором страхования, заключенного между ОАО «МДМ Банк» и ООО СК «Цюрих». Я не была ознакомлена с условиями страхования, не имела возможности выбора программы страхования и тарифа, а так же не имею на руках полиса и договора страхования с ООО СК «Цюрих». То есть имеет место типовая форма условий и самого договора страхования. Таким образом, банк навязал мне услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и я понесла убытки по уплате страховой премии в размере 2474,23 руб. Более того, сумма, подлежащая оплате по договору страхования (единовременная комиссия за подключение к программе страхования), была включена в сумму выдаваемого кредита, а потом списана. Таким образом, на эту сумму были необоснованно начислены проценты банком, поскольку она была включена в сумму кредита. Однако, Гражданский кодекс РФ прямо указывает, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону. Законом РФ «О защите прав потребителей», Гражданским кодексом РФ обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие кредитного договора и подключении меня к программе страхования в части оплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования также является ничтожным. На основании вышеизложенного, прошу Вас расторгнуть договор страхования и вернуть мне размер страховой премии 2474,23 руб. (согласно Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т. е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Пусть сумма и не велика, просто хочется, чтобы страхование было действительно добровольным не только на бумаге, но и на деле.