Возврат страховки

Здравствуйте! 31.08.2013 г. заключила кредитный договор с отделением Сбербанка на ул. Ключевской, 8а (кажется 114 отделение) на сумму 200 т.р.. Кредитный инспектор, конечно же настоял на страховке, сказав, что без этого не дают кредит. Сумма страховки составляла 18 т.р. Ею было объяснено, что в случае досрочного погашения страховка будет возвращена пропорционально, типа 18 т.р. делится на 60 мес., выходит в месяц страховка получается на 300 руб. В итоге я получила кредит в размере 218 т.р., на которые начисляются ежемесячные проценты, но из которых 18 т.р. Сбербанк сразу списал себе, 200 т.р. мне выдали. Дома уже внимательнее прочитав документы поняла, что страховка добровольное дело и от нее можно отказаться в любой момент. До истечения 30 дней с момента заключения кредитного договора написала заявление на отказ от страховки и возврат суммы. 27.09.2013 г. мне перечислили 15 660 руб. Мною было повторно написано заявление 03.10.2013 г. на возврат оставшейся суммы в размере 2340 руб., ответа я не получила. Третье заявление я написала в ноябре, но также ответа не последовало. Кредитный инспектор "кормил завтраками", говорил, что должно решиться положительно. В итоге моих хождений (за все это время я посетила банк только по этому вопросу раза 7), я получила письмо от 21.11.2013 г. № 002618-2013-099181 из Хабаровска от начальника сектора управления претензионной работы ЦСКО Л.В. Пр-вой, что с меня был удержан налог на доходы с физических лиц в размере 2340 руб.!!!???? Интересно, какой такой ДОХОД я получила от Сбербанка, если выплата процентов идет от полной суммы в 218 тыс.руб. ежемесячно? Заявление на отказ от страховки и возврата суммы были мною поданы через две недели после заключенного кредитного договора, полностью кредит мною был выплачен уже 30.09.2013 г. С моей стороны все условия были соблюдены чего не скажешь про Сбербанк. Прошу разобраться и все-таки дать мне вразумительный ответ, почему не возвращена полная сумма страховки? Начала уже готовить исковое заявление в суд, но надеюсь еще мирное разрешение вопроса. Спасибо.