Бесплатный сыр от Зелёного Слона (сказка-быль)

Надумала у меня жена как-то прошлой осенью оформить в Сбербанке карту дебетовую Visa Electron Momentum в рублях отечественных. Поздняя осень у нас на Урале - унылая пора и отнюдь не очей очарование, а тут такой кусочек позитива - с эмблемой Сочи-2014 и синеньким (замёрз видимо в полёте, бедняга) сноубордистом. И всё это великолепие не просто бесплатно, то есть даром, а ещё и с обещаниями бонусы "Спасибо" за покупки владельцу начислять. Тут ещё рекламу по зомбоящику стали показывать про шпиона, который в Сбербанке на свои шпионские расходы кредит в один момент оформил - ну кто перед такой завораживающей перспективой может устоять? Разве что сотрудники ФСБ, которые почему-то не ломанулись в Сбер изымать документы о финансировании банком вражеской агентуры. Но мы-то не из ФСБ, мы люди простые... Сказано - сделано, стала моя жена обладателем этого кусочка счастья. По закону жанра сейчас бы написать, как стали они с картой жить-поживать и бонусы "Спасибо" наживать. Но не случилось. Не задалась сказка. Началась быль. Карта была оформлена 8 ноября 2013 г. в доп. офисе № 6984/0108 Пермского отделения Сбербанка, № договора (он же № счёта) - 408178102497770*****. Ничего, кроме карты, жена на руки не получила - ни копии заявления, ни договора с тарифами - ничего. Даже номер счёта/договора потом выясняли отдельно. От всевозможных дополнительных услуг и сервисов она сразу отказалась, и в банке сотрудница просто поклялась (текст клятвы не запомнили, он там наверное утверждён какими-то внутренними инструкциями), что никаких комиссий по карте нет и не будет. Аминь. Поскольку такого, чтобы никаких комиссий не было, в реальной жизни не бывает (где обычно лежит бесплатный сыр, хорошо известно), посмотрели тарифы на сайте Сбербанка. Нашли, естественно, комиссии за снятие наличных, за пополнение карты наличными через другие территориальные банки и прочее по мелочам, но никаких неожиданностей - комиссии за выпуск-перевыпуск карты, её обслуживание и т.д. действительно нулевые. Жена пообещала следить за остатком и пошла с картой в магазин. Проблем с картой действительно не было - деньги зачислялись и списывались, бонусы копились (не так-то просто найти, куда их можно потратить). За суммой бонусов жена следила с точностью до балла (ибо заработаны каждодневным упорным трудом по вводу PIN-кода), остаток по карте оценивался по схеме "позавчера тысячу положила, ещё не кончились, значит всё точно". Решил всё-таки сам посчитать чеки за пару недель - тут же обнаружил пропажу 30 рублей. Началось. 21 марта 2014 г. зашли во всё тот же доп. офис № 6984/0108, получили выписку. Оказалось, идёт списание за услуги SMS-информирования. Первый ответ сотрудницы на наш вопрос, а с чего это вдруг - значит, вы её подключили. Не зря ведь Сбербанк, напоминаю, ни копии заявления, ни договора с тарифами клиентам не даёт - попробуй потом докажи, что ты подключал, а что нет. Всё продумано, блин. Смотрим выписку - списание началось с января, а карта оформлялась 8 ноября. На второй вопрос, а почему тогда не было списаний в ноябре и декабре, ответ ещё остроумнее - здесь тогда работали девочки из другого офиса, спросите у них. Интересно, а когда клиент за своим вкладом в Сбербанк приходит, его тоже отправляют искать тех девочек, кто у него этот вклад принимал? Это тоже такие корпоративные правила? Задаём наконец третий вопрос - а где собственно те SMS, за которые мы, как оказалось, платим? Почему ни одной не видели? Выясняется, что номер телефона заведён с ошибкой в одной цифре. И хотя жена уверена, что номер в заявлении указала правильно, ничего не доказать - копий заявления и договора у нас нет, подлинники никто не покажет. Опять же девочки были из другого офиса... В общем, диагноз ясен - Сбербанк решил в наступившем новом году срубить с клиентов бабла по-лёгкому и включил им SMS-информирование, да ещё и на неверные номера, чтобы клиенты это не сразу заметили. Представляю, как сидят важные дяди и тёти и решают, как бы у клиентов денег со счетов втихушку стырить. Интересно, подобное ноу-хау в Сбербанке какими-то внутренними приказами оформляется? Или устно на оперативках доводится по исполнительской вертикали? И что ещё такого же креативного рождается сейчас в могучих недрах Зелёного Слона? А как, кстати, быть с банковской тайной, если данные по движению и остаткам средств по нашей карте несколько месяцев уходили постороннему лицу? Это вещь подсудная? Короче, эта сказка не задалась. Расскажу другую, про вклады. 18 февраля 2014 г. (т.е. ещё до Крыма и связанных с ним санкций) на лентах финансовых новостей прошло сообщение, что Сбербанк размещает десятилетние субординированные еврооблигации на 1 млрд. долларов под 5,5% годовых. И что ранее Сбербанк ориентировал инвесторов на доходность по этому выпуску около 5,625%. Стало интересно - если Сбербанк готов привлекать доллары под 5,5% годовых (и даже под 5,625%), считает эту ставку нормальной и экономически обоснованной, сколько он платит своим вкладчикам? Посмотрел на сайте (сам-то я там вклады не держу с того дня, как Сбербанк перестал быть единственным банком страны, и едва ли буду держать, пока и если он снова не станет единственным банком). Оказалось - максимум 2,33% годовых с учетом капитализации процентов (вклад "Сохраняй" на 3 года от 100 000 долларов). Понятно, что по вкладам у банка есть дополнительные расходы. Но велики ли они? Взносы в фонд обязательного страхования вкладов составляют для банка 0,1% от суммы привлечённых вкладов ежеквартально, т.е. за год приводят к удорожанию вкладов на 0,4% годовых. Отчисления в ФОР по всем видам пассивов сейчас одинаковые - 4,25% объёма, здесь разницы между вкладами и облигациями нет. Есть ещё расходы фронт- и бек-офисов на обслуживание вкладчиков, но валютные вклады (особенно от 100 000 долларов, по мелким ставка ещё ниже) - это доля процента в общих трудозатратах; не думаю, что если бы банк вдруг перестал принимать крупные валютные вклады, он смог бы сократить какую-то часть персонала и тем более закрыть хоть один офис. Да и организаторы выпуска евробондов тоже не бесплатно работают. Наличная валюта в кассах всё-равно нужна не только для вкладов. Конечно, облигации, в отличии от вкладов, безотзывные, и этим для банка лучше, но не думаю, что Сбербанк действительно боится массовой паники вкладчиков. По крайней мере настолько, чтобы только из-за этого платить за вклады в два раза меньше (даже с учётом его расходов на страхование), чем по еврооблигациям. Причина такой разницы, понятно, в другом - евробонды по цене ниже рынка просто не купят, на мировых биржах есть выбор, а с вкладчиками можно не церемониться - куда они с подводной лодки денутся... И зачем тогда говорить, что банки, готовые привлечь валюту на внутреннем рынке на вклады под те же 5-6% годовых, берут на себя какие-то повышенные риски, что якобы недопустимо? Хотя это вопрос уже к ЦБ, а туда отзывы не пишут. А что касается Сбербанка... Слышал где-то, будто он меняется, и даже якобы к лучшему. Ребрендинг вот провёл - был на его круглой эмблеме клинышек вырезан точно сверху, а сейчас немного влево сместился. И даже форма у клинышка поменялась. Большие, говорят, деньги за это заплачены. Это, конечно, очень важно. Только вот хотелось бы, чтобы повернулся он к клиентам лицом, а не тем местом, что всегда был повёрнут. Ибо простого изображения на этом месте приветливой улыбки недостаточно.