О порядке списания штрафов

В июле 2012 г. взяла кредит в банке. В феврале 2013 г. образовалась просрочка ежемесячного платежа, в связи с финансовыми затруднениями, начислили естественно штрафы. Но за июль-август 2013 г. я вошла в график платежей, остались непогашенные штрафы. Каждый месяц я вносила большую сумму платежа. Банк списывал мне %, основной долг и оставшаяся сумму списывалась на мои непогашенные штрафы. Так продолжалось до 17.07.2014 г. 17.07.2014 г. я так же заплатила по графику большую сумму, чем мой еж. платеж, через несколько дней приходит смс о том, что я должна погасить ежемесячный платеж и оставшиеся штрафы. Оказывается Банк списал мой еж. платеж по графику полностью на штрафы. Я написала письменное обращение в Банк, где мне до сих пор не могут дать ответ "на каком основании мой еж. платеж был полностью списан на штрафы", устно по телефону с Москвой и в офисе банка мне не могли дать внятный ответ ссылались на какие-то, цитирую: "поправки в законе от 06.07.2014 г...." вот весь ответ. А какой закон, для них так и остался тайной...! Потом я уже сама выяснила, что это закон "О потребительских кредитах" с 01.07.2014 г. Да и то мой кр. договор не подпадает под нормы данного закона, так он заключен ранее вступления в силу! Этим нарушением порядка списания, Банк требует еще раз оплатить и еще начисляет штрафы. Сотрудники банка, кот. работают в отделе взыскания некомпетентные, ни на один вопрос ответить не могут, они только по бумажке зачитывают одни и те же фразы. Может здесь хоть ответят юридически, ссылаясь на нормы закона (ГК РФ), потому, что в договоре ничего не прописано про порядок списания.