Об особенностях "страхования" при получении потребительского кредита

1 декабря 2014 года взял потребительский кредит. Менеджер Сбербанка при заключении договора предупредил, что в течение 2 недель я могу принять решение об отказе от страховки и возврате страховой платы. 10 декабря написал заявление об отказе от страхования и возврате страховой платы мне на счет. Заявление приняли, сказали что в течение 10 дней сумма будет возвращена мне на счет. 19 декабря при проверке счета выяснилось, что сумма не поступила, заявление было отсканировано сотрудником Сбербанка и отправлено исполнителям повторно. 24 декабря (через 2 недели после подачи заявления) при проверке счета выяснилось, что сумма не поступила. 25 декабря мне позвонили из Сбербанка и сообщили, что мне надо обращаться в страховую компанию, а не в Сбербанк, поскольку у меня какая-то особая страховая программа, по которой сам банк деньги не возвращает. После этого я сразу созвонился со Сбербанк Страхование, там мне сказали, что отказываться от программы страхования бессмысленно и что я получу часть денег только после полного досрочного погашения кредита, в случае просто отказа от страхования мне ничего не перечислят. Согласно Условий комплексного страхования заемщиков всё так и есть. Казалось бы ситуация урегулирована. Но возникло несколько вопросов: 1.Насколько адекватно обучены и проинструктированы менеджеры Сбербанка в вопросах страхования? 2.Почему сотрудники Сбербанка принимают заявления которые они в принципе (с их слов такое заявление должна принимать страховая) они не должны принимать? 3.Неужели для принятия каких-то мер или дачи ответа по заведомо неправильному документу необходимо 2 недели?