Попытка реструктуризации

В январе 2013 года брала потребительский кредит в Сити-банке, заполнив соответствующую заявку. Оплачивала своевременно, и в декабре 2013 года банк предложил перекредитование на большую сумму с закрытием предыдущего кредита. Я заполнила очередную заявку и оформила кредит на 380 т.р. А по закрытому договору кредитования получила справку о том, что все обязательства перед банком по кредитному договору мной выполнены. Платежи по новому кредиту закрывала опять своевременно, но с октября 2014 года у меня ухудшилось финансовое положение, т.к. основная часть заработной платы у меня "серая", а из-за скачков курса рубля к доллару компания, где я работаю, терпит убытки и не в состоянии платить нам в прежнем объеме. Решила рефинансировать кредит и 12.11.2014 обратилась в Сити-банк за копией договора о кредитовании, т.к. при оформлении кредита Сити-банк договор не выдает, а только высылает график платежей по почте. Сотрудники банка в течение полутора месяцев не смогли найти второй кредитный договор (я пять раз приходила в отделение по адресу СПб, Большой ПС просп., 18, литера А, отстаивала очередь, потом ждала, пока они "ищут" бумаги, т.к. "только руководитель знает, где ваши документы") и дважды мне в результате выдавали копию первого, уже закрытого, кредитного договора (заявка от января 2013 года и общие условия). На мое заявление, что это не актуальный кредитный договор, и что у меня есть справка о его закрытии, мне было сказано, что "другого нет", а справку выдали "ошибочно". В результате я не смогла рефинансировать кредит в стороннем банке из-за отсутствия на руках кредитного договора. Тогда я решила реструктурировать кредит, т.к. в декабре з/п упала до 10 000 руб. и внести платеж уже не было возможности. Еще до возникновения просрочки я обратилась в отделение с запросом о том, чтобы со мной связался сотрудник отдела реструктуризации. Со мной связалась очень вежливая девушка, я ей изложила возникшую проблему, на что она сообщила, что в реструктуризации мне отказано, "ПОТОМУ ЧТО ВАШЕ ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ НЕ ПОЗВОЛЯЕТ ВЫПЛАЧИВАТЬ УМЕНЬШЕННЫЙ ПЛАТЕЖ!". Это при том, что на момент разговора даже просрочки платежа еще не было. Но, как сообщила мне сотрудница банка, если мое финансовое положение улучшится, я могу обратиться в банк повторно. Если оно сильно улучшится, у банка не будет оснований для реструктуризации. Я проконсультировалась с юристом и 25.12.2014 подала уже письменное заявление на реструктуризацию с документами, подтверждающими ухудшение финансового положения, т.к. телефонный разговор "к делу не пришьешь", а в случае судебного разбирательства очень важно иметь подтверждение моих конструктивных намерений и неуклонения от обязательств. Также 25.12.2014 была дата очередного платежа по кредиту, который я уже не внесла. Теперь жду ответа от Сити-банка на мое заявление о реструктуризации. Мне не понятна позиция банка: я ни разу до 25.12.2014 не опоздала с платежом, своевременно сообщила об изменении финансового положения, но банк отказывает в реструктуризации. Неужели банку выгоднее затягивать решение вопроса?! Ведь, если дойдет до суда, для банка это намного менее выгодно, чем для меня: у меня нет имущества, на которое можно наложить арест, а з/п по 2-НДФЛ 10 000 руб., минус налог, к тому же у меня на иждивении ребенок - я являюсь матерью-одиночкой, несмотря на это, я готова выполнять свои обязательства перед банком, но прошу об увеличении сроков кредитования, а банк явно не заинтересован в цивилизованном досудебном решении вопроса.