Потребительский кредит и страхование

Добрый день ! Хочется поделиться "работой" страховой компании "Сбербанк страхование жизни. Итак, 19.12.2014 заключила договор в Сбербанке, мне навязали страховой полис (договор страхования жизни) НПРО № 1100156265 от 19.12.14 года, так как специалист сказала, что без него никак, кредит не дадут. Сумма кредита 1 млн. рублей, страховка 176.023 рубля, сказала, если досрочно погашу, деньги вернут. После этого спустя неделю мне люди сказали, что я могу отказаться. Я звону в страховую фирму по тел. 8 800555 55 95, там специалист спросил серию страховки и сказал, что не могу отказаться, если откажусь, возврата денежных средств не будет, только при досрочном погашении. Досрочно гашу кредит 19.01.2015 года, здесь же спрашиваю, мне нужно подать заявление на расторжении страховки, где это сделать, мне специалист операционного зала, где я погасила кредит, сказала: «Что здесь и оформим». Далее документы отдадут руководителю, потом уточняла, банк отправил заявления, так мне сказали . Действительно мне выдали бланки заявления прошу вернуть мне плату за подключение программы - это составило 31 день пользования кредитом. Далее сказали, что в течение 30 дней деньги поступят на карту, я зарплатный клиент сбербанка. Жду… 24 дня, но потом решила позвонить в страховую фирму и узнать , рассмотрено мое заявление или нет. Радости моей не было предела, так как клиент сам собирает пакет документов, да еще и дата прекращения и выплаты производятся с моменты подачи заявления, звонила вечером 11.02.15. Страховщика у нас было два: первый страхование жизни, второй страхование имущества. Обратилась днем в сбербанк 12.02.15, но правда кредитный работник быстро весь пакет документов помогла собрать и написать заявление и я заказным письмом документы отправила 12.02.15 года, ЗА ЭТО Я БЛАГОДАРНА БАНКУ. 18.02.15 года мне приходит уведомление, что вручено адресату, звону на фирму, говорят не поступало. Звону 20.02.15 года - не поступало и документы регистрируются в течени 5 дней звоните позже, звону 24.02.15 , наконец зарегистрированы от 20.02.15 года. Дальше звону в страховую фирму мне говорят разбирайтесь с банком, сумму фактическую по выплате не говорят, сказали считать самой или ждите перечисления на карту, считать по той формуле, что в страховом полисе не возможно, бухгалтер считала и насчитала возврат 4 тысячи рублей :o от 176.023 рубля. ( формула расчета: Страховая премия *12%*( N- T 1)\ N*(1- 0,05%*T1) , класс формула!!!!!!!, а что такое единица и отчего 0,05 %. Номер телефона руководителя (ГЕН. ДИРЕКТОРА) не дают. А в общем, сплошная дезинформация, банк утверждает дата прекращения с момента погашения кредита, а страховая утверждает, что с даты подачи заявления о расторжении, страдает клиент и теряет деньги. Примечание 02.03.15 года иду к руководителю сбербанка, думаю не откажут в помощи по претензии пока на страховую фирму, все-таки первичное заявлении подано, хотя и неправильного образца, по вине специалиста сбербанка, если не компетентны в данном вопросе, так надо говорить и отправить к специалисту, который компетентен, т.е. кредитному работнику. Да, деньги взять на раз, а вернуть не хотим, хотя с моей стороны все обязательства выполнены в полном. Если разъясните, буду благодарна. Нервы на пределе, что делать или только через суд, а не хотелось бы, не люблю конфликтовать. Благодарю за внимание. Жду ответа. Жду перечислений. Хочу знать кто виноват банк или страховая фирма в данной ситуации? Как расшифровать ФОРМУЛУ и какая фактическая сумма возврата при досрочном погашении кредита от страховой суммы 176.023 рубля, если страховая возврат производит от 12.02.15 года? Что является датой прекращения страховки досрочное погашение кредита или дата подачи заявления? СПАСИБО.