Отказали в кредите рассматривая заявку 3 дня. Данных об обращении в БКИ нет

Добрый день. Недавно обратился в отделение Сбербанка с целью получения кредита наличными и заодно рефинансирование текущего кредита в Альфа Банке. Про то, сколько я стоял в очереди говорит не стоит. Один кредитный консультант на весь отдел. В общем сел к нему, заполнил заявку, т.к. требование банка к рефинансированию текущего кредита - кредиту уже 6 месяцев и до конца оплаты должно быть не менее 3 месяцев, то заявка должна была уйти на рассмотрение 26.02, т.к. тогда моему кредиту в альфе как раз будет 6 месяцев. Оформлял я 25.02 консультант сказал, что ничего страшного, Вашу заявку отправим завтра. На рассмотрение 2 дня, поэтому решение вы получите 3.03. Ну хорошо, я согласился и потом началось. Наступает 03.03.2015, а решения нет. В колл центре про статус заявки сказать не могут, мол звоните в отделение. Господа сбербанк, скажите, зачем на сайте указывать телефон отделения, если его никто и никогда не берет? В общем пришлось ехать в офис. Приехал, пошёл тому же консультанту Сергею, (отстояв при этом час в очереди), и он мне говорит, что Ваша заявка на рассмотрении. Возможно завтра утром будет решение. Ну хорошо, пошёл дальше ждать. 04.03 ни звонка, ни СМС. Позвонил на мобильный консультанту Сергею уточнить статус заявки, он сообщил, что перезвонит. Через часа 2 перезванивает и говорит, что у Вас отказ. Сбербанк, где СМС, где оповещение? Почему я должен звонить сам, бегать и узнавать? Ваш девиз КЛИЕНТ ВСЕГДА ПРАВ! В общем, я практически смирился с этим, пока сегодня не получил справку из НБКИ. Изучив справку я обнаружил, что Сбербанк отказал мне в заявки при этом не обращаясь в БКИ. Я 3 года работаю с банками и знаю, что первым делом клиента проверяют в БКИ и Базе террористов и прочих базах, а уже потом заявка падает на Кредитного Инспектора, который более подробно изучает заявку и принимает решение. Прошу мне объяснить, что с моей заявкой делали 3 дня и при этом не обратившись в БКИ? Кто принимает решение и на основе чего?? Я просил рефинансирование, просрочек по кредитам нет, платёж был бы только 20% от моего дохода. При выдаче кредита остаётся только один кредит. Или банк для исполнения своих сроков не рассматривает заявки клиентов если не успевает и сразу пишет отказ?