"Пропорциональный" возврат страховки

Доброго времени суток! 30 декабря 2014 года взяла потребительский кредит 600 тыс. рублей сроком на 5 лет. Заплатила страховку за кредит 60 тыс. руб. Объяснили, что при досрочном погашении будет возврат страховки пропорционально времени использования кредита. Через полгода досрочно погасила весь кредит, на следующий день написала заявление на возврат части страховки, ждать 2-3 недели. По истечении этого срока деньги на счет не поступили. При обращении в банк заявили, что никакого возврата страховки не будет, так как Вы (т.е. Я) брала кредит на полгода и успешно его погасила... как так? После предоставления кредитного договора и небольшого разбирательства выяснилось, что неправильно было оформлено заявление на возврат страховки. Новое заявление и предварительный подсчет, что вернут примерно 46 тыс. страховки, это не совсем пропорционально конечно, ну да ладно. На счет поступила сумма около 27 тыс. руб., но это как то уже совсем не пропорционально, удержали за полгода 33 тыс. руб. Кто и как считает? Если 60 тыс. руб. страховки разделить на 5 лет, то получится по 12 в год, это - пропорционально. В банке посоветовали написать претензию, что и было сделано, в итоге звонок из Москвы: нужно было написать заявление на возврат страховки сразу после получения кредита в течении 15 дней, тогда вернули бы всю страховку, или при досрочном погашении, это как раз мой случай. Конкретного ответа на вопрос как производится расчет возвращаемой суммы, девушка дать не смогла. Куда мне обращаться, чтобы получить расчет этой суммы страховки? Альфия.