Возврат денег за страховку

Внесу и я свои "5 копеек" в отрицательное мнение о Сбербанке. История моих с ним отношений была в целом положительной, несмотря на мелкие проблемы. Регулярно присылают до сих пор СМС с предложением взять у них кредит. Так сложилось, что решил одним из них воспользоваться, и 30.09.15 оформил кредит. Думал почти месяц, главным образом из-за того, что предлагаемые условия, со слов сотрудников банка, обязательно включают услугу "финансовая защита, т.е. страховку. Кредит на 5 лет,  и страховка получалась изначально примерно 20 тысяч в год, т.е. значительно увеличивала итоговую величину % по кредиту. Как обычно, меня уверяли, что отказ от страховки приведет автоматически к увеличению %. Прочитал в отзывах о том, что это далеко не обязательно, в этом много лукавства. Проверять в следующий раз, наверное, не буду, т.к. желания брать кредиты в Сбербанке у меня больше нет. Я посчитал, что нет проблем, в полном соответствии с текстом договора, отказаться от страховки после получения кредита. При этом сумма страховки возвращается мне за минусом 13%. В этом для меня еще один вопрос. Якобы, согласно нормативных документов, поскольку банк выступает страховым агентом,  при возврате страховой суммы он обязан удержать НДФЛ с заемщика. Думаю, вопрос очень спорный, просто никто, видимо, не пробовал оспорить это через суд. Я в принципе на это махнул рукой, т.к. не посчитал принципиальным для себя. Я в принципе не возражаю против страховки, когда она к месту и не по такой дикой цене. Очевидно, банку просто хочется навариться дополнительно к его обычному доходу. В результате по истечении 13 дней, 13.10.15 я написал в том же отделении на ул. Бакунинской, где оформлял кредитный договор, заявление на отказ от услуги "финансовая защита". Заявление приняли.  Мне сказали, что Сбербанк-Страхование в течение месяца вернет мне деньги за страховку. По истечении месяца денег не было. Пришлось идти в отделение 13.11.15 и разбираться. Сотрудник отделения обещала, что до 18.11.15 со мной свяжется представитель страховой компании и мой вопрос будет решен. Но этого, как уже не сложно догадаться, не произошло. Еще один визит в отделение, теперь уже 19.11.15. Теперь уже заместитель руководителя подтверждает, что заявление мое принято, но не понятно, по какой причине деньги не вернули, обещает разобраться и позвонить до 25.11.15. На этот раз звонок был, и мне пообещали, что 26, в крайнем случае 27.11.15 я деньги получу. И опять этого не происходит. В результате я опять иду в отделение, и 27.11.15 руководитель отделения обещает мне, что со мной свяжутся 28.11.15, а он лично позвонит  30.11.15, и к этому моменту вопрос с возвратом денег будет решен. Боюсь, и на этот раз денег я не увижу. Придется их трясти дальше. Реакция Сбербанка на проблему клиента, созданную банком, удручает. Для меня уже очевидно, что больше кредитов в Сбербанке я брать не буду. Если раньше в моем собственном рейтинге банков он был на 3 месте, то теперь откатился в хвост, где находятся те, с кем лучше не связываться. Одним словом, если кредит - зло, то кредит в Сбербанке - зло в квадрате.