Оформление кредита в банке

Добрый день. 12.03.2016г мной была подана заявка на потребительский кредит через интернет на сайте банка, кредит на сумму 500 т.р. без финансовой защиты. Пришло предварительное одобрение, подошёл в банк для дооформления заявки. Сотрудник Б-ва О.С. приняла заявку с ней обговорили, что без страховки. Заявление о запросе кредита или иные документы на подпись, с проверкой информации даны не были.  Пришло одобрение всей суммы, позвонила специалист и сказала, что только со страховкой, если не согласен необходимо подойти к руководителю банка. Руководитель банка Г-ва М.Р. сказала что банк одобряет кредит только оформив страховку, что без страховки не одобрен, а только одобрен с ней, объяснила это как альтернативный вариант, хотя заявка без страховки через интернет, ссылаясь на Гражданский кодекс ст 935.  Позвонив в колл-центр специалисты сказали, что действия руководителя не правильные, если изначально заявка подана без страховки. Предложили новую оформить заявку. Руководитель сказала, что заявка может быть подана только через 3 месяца, и сказала, что эту заявку поставит в отказ сегодня в 21:00. А из-за того, что не оформляю страховку к кредиту, будет отказ от банка. Уточнив еще раз в колл-центре, и позвонив уже  по телефону в офис банка руководителю она ответила, что приходите и оформляйте повторную заявку, но не факт, что вам одобрят без страховки служба безопасности. После возникновения данной ситуации осталось негативное отношение к банку в целом, прошу разобраться в моей ситуации и дать ответ на мои вопросы: 1.  почему специалист банка сообщает о невозможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг ( страхование)? Насколько мне известно что это дополнительная услуга за дополнительную плату. Законодательство предусматривает страхование как допустимый способ обеспечения возврата кредита. Однако при этом должны учитываться гарантии, которые предоставляются потребителю при страховании в связи с кредитованием. Такими гарантиями являются, в частности, добровольное и информированное согласие потребителя на такие дополнительные услуги с предоставлением возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги (Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») и предложение альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях (без страхования). При этом разница между процентными ставками не должна носить дискриминационный характер. Но, банк не предлагает альтернативные условия, а сразу отказывает в получение. Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию. В силу ч. 2ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. Федеральным законом № 353 предусмотрено право банка предлагать потребителю дополнительные услуги при кредитовании, включая страхование жизни и здоровья. У банка отсутствует право требовать заключения договора страхования. На основании чего тогда отказ без страховки? 2.  исходя из объяснений сотрудников колл-центра банка, специалист поставил автоматически сам на свое усмотрение, финансовую защиту при дооформлении кредитной заявки в офисе банка. Чем руководствовался сотрудник банка, если в интернет банке заявка без финансовой защиты? То есть это не новая заявка а дооформление уже поданной заявки через сайт? 3. находясь в данной ситуации, информация непосредственно специалистов банка и специалистов колл-центра, расходиться во всем. Отсюда возникает вопрос, получается сотрудники не компетентны в своих банковских продуктах и условиях, которые предлагают клиентам банка? Прошу разобраться в данной ситуации и предоставить ответ на мой электронный адрес. Исходя из всей ситуации сложившейся сегодня, если не будет ответа, это обращение будет зарегистрировано в Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области. Впечатление о банке в общем, осталось негативное из-за некомпетентных сотрудников.