Кто должен платить за ошибки банка: банк или клиент?

Про банки я могу рассказывать много и не про все из них я могу сказать много хорошего. Сбербанк - самый замечательный банк России в отношении сервиса и обслуживания клиентов. Отзывчивые менеджеры, адекватная служба поддержки на горячей линии, внимательные операционисты - это все про Сбербанк. Банк изменился кардинально за последние 10 лет, и он первый среди лучших.  Я это пишу без иронии или сарказма, я так действительно считаю и всем рассказываю, какой Сбербанк стал замечательный. В сценариях разговоров клиентов прекрасно все, кроме одного - там не предусмотрена фраза "Приносим свои извинения за причиненные неудобства". Может быть, эта фраза и есть в сценарии, но вслух почему-то не произносится.  О причиненных неудобствах и пойдет речь. Сразу же прошу помощи общественности, в том числе юристов Сбербанка и руководства - помогите разобраться в сложившейся ситуации и понять, как лучше всего поступить. Уважаемые сотрудники службы поддержки и горячей линии Сбербанка, вы свою работу делаете на все 100%, но это вопрос не к вам. Я с вами разговаривал последние 7 месяцев, но разговоры наши были безрезультатны. Начнем с того, что в ноябре прошлого года я попал в аварию. На мокрой дороге мою машину занесло. Все обошлось, я не пострадал.Через несколько дней Сбербанк заблокировал все мои карты. В Службе поддержки причину блокировки назвать не смогли, посоветовали обратиться в отделение банка. Карты у меня были в том числе и кредитные и их блокировка означала невозможность выплаты по кредитам, т.к. после блокировки карт я мог делать платежи только на свой счет из своего отделения банка. Т.к. я живу и работаю за рубежом, то лично обратиться в отделение банка я не могу и поэтому написал в Консульстве доверенность на имя своей мамы. Моя мама живет в одном городе, а банк, в котором открыты карты, находится в другом городе. Мама приехала в это отделение через полтора месяца после блокировки карт. В отделении банка ей сообщили причину блокировки моих карт. Как оказалось, карты были заблокированы в связи со смертью владельца. Помните фильм "Шестое чувство" с Брюсом Уиллисом? Я себя почувствовал примерно также, когда мне сообщили причину. Оказывается, я умер, но не знал об этом. Зато Сбербанк знал. Иногда я вспоминаю аварию и думаю - а может, и прав Сбербанк и я погиб тогда? И дальше вспоминается, конечно, анекдот про тещу: "Нет уж, нет уж, нафиг, нафиг, умерла так умерла". Потому что живым Сбербанк меня так и не признал. Итак, в отделении банка назвали причину блокировки и посоветовали позвонить на горячую линию. Позвонил. Там подтвердили, что действительно, причина блокировки карт - смерть владельца. Снова посоветовали обратиться в отделение. Отлично, мама и так в отделении. Из отделения позвонила на горячую линию и совместными усилиями сотрудников отделения и горячей линии было принято решение - сначала нужно проверить доверенность. Доверенность отдали для проверки, обещали, что результат проверки будет известен в течение двух недель и карты будут разблокированы.  С тех пор прошло 5 месяцев. Мама несколько раз звонила в отделение банка, ей там ничего определенного ответить не смогли.Я регулярно звоню на горячую линию, и в зависимости от уровня подготовленности сотрудника службы поддержки меня посылают...... в отделение банка (дорогие сотрудники горячей линии, я ценю ваше чувство юмора, это замечательно, что слово из трех букв можно заменить словом "отделение банка") либо предлагают заполнить заявление, по результатам рассмотрения которого меня снова посылают... Сами понимаете, куда. Иногда обещают разобраться в ситуации и перезвонить, но ни одного звонка из Сбербанка я не получил. Я понимаю, что смерть - процесс необратимый и восстать из мертвых может только Гарри Поттер, а я не он, хоть и ношу очки. Но кроме смерти есть еще один необратимый процесс - это обязанность должника по погашению своих обязательств перед банком. Т.к. в течение полутора месяцев гасить свои обязательства перед банком я не мог (не по своей вине, прошу заметить!), то банк начислил мне штрафы и пени за несвоевременное внесение платежей по кредиту. В отделении банка объяснили, каким образом можно вносить платежи, если карта заблокирована. Я их вношу, заемщик я добросовестный, несмотря на то, что мертвый по мнению Сбербанка. И у меня возник такой вопрос. Если я, по мнению Сбербанка умер, то что будет, если я не буду гасить кредит? Согласно гражданскому законодательству, в этом случае кредит и штрафы по нему должны гасить наследники. Но т.к. на самом деле я не умер, то наследство не открывалось, наследственная масса отсутствует, наследников нет. К кому в этом случае будет предъявлен иск, если ответчик умер, но наследство не открыто и не принято, наследников нет? Следующий вопрос - на заблокированной карте у меня остались средства, достаточные для погашения задолженности по кредиту. Когда и в каком случае средства, находящиеся на заблокированной карте, могут быть использованы для погашения задолженности по кредиту?Я задавал этот вопрос службе поддержки, мне сказали, что раз я являюсь добросовестным заемщиком, то средства с моей карты не будут списаны автоматически. А если бы я был недобросовестным заемщиком, то средства с карты были бы списаны в счет погашения долга.  Дорогой Сбербанк, раз уж ты посчитал меня усопшим, то может заодно сочтешь и недобросовестным? В этом случае вопрос решился бы быстро: банк списывает деньги с карты в счет долга, никто никому ничего не должен. И еще один вопрос. Являясь добросовестным заемщиком, я всегда выполнял свои обязательства перед банком в полном объеме и в оговоренные сроки. На данный момент я не могу в полной мере выполнять свои обязательства перед банком по независящим от меня причинам. Причиной невозможности выполнять обязательства явились ошибочные действия и решения банка. Это можно считать форс-мажорными обстоятельствами. Как в этом случае решается вопрос со штрафами за просрочку с погашением кредита? Считаю, что платить их не должен, т.к. если бы банк ошибочно не посчитал бы меня мертвым и не препятствовал мне исполнять свои обязательства перед ним, то штрафов бы не было. Поэтому прошу зачесть уплаченные штрафы в счет оплаты кредита. Если взглянуть на проблему шире и обобщить всю ситуацию, то общий вопрос такой: почему за ошибку банка должен платить его клиент? Это касается не только начисленных штрафов и пеней, а также прочих расходов, потраченных на прояснение ситуации и попытки доказать свою причастность к миру живых. Сбербанк, конечно, лучший, но свои ошибки надо уметь признавать и исправлять вместо того чтобы посылать в отделение. Уважаемый Модератор, пожалуйста, без оценки - я не знаю, как оценить эту ситуацию. Все стараются помочь, как могут, но ничего не меняется. Это все, благодарю за внимание, буду рад услышать советы по моей ситуации.