Новые правила кредитования с 2025 года: только официальные доходы

С 1 июля 2025 года в России вступили в силу новые требования к оценке доходов заемщиков при оформлении потребительских кредитов. Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны учитывать исключительно официальные источники дохода, исключая возможность расчета среднемесячного дохода по данным из кредитных отчетов. Новость вызвала активные обсуждения среди участников рынка. О потенциальных последствиях этого решения рассказывает Кристина Куксова, директор департамента по Compliance контролю МКК «Академическая».

Микрофинансирование за последние годы сделало финансовые услуги доступнее для миллионов. На протяжении долгого времени одним из инструментов для оценки платежеспособности заемщика были данные из бюро кредитных историй, позволяющие, в том числе, рассчитать доход клиента на основе его фактической платежной дисциплины. Однако изменения с 01.07.2025 г. могут кардинально повлиять как на сам рынок, так и на доступность микрозаймов для граждан. Согласно новым требованиям Центробанка кредиторы, включая МФО, не могут учитывать доход, рассчитанный по информации из БКИ. Одновременно с этим вводится требование учитывать только официально подтвержденные источники дохода, одними из которых являются, например, сведения из ФНС и СФР. Важно понимать, что до конца 2025 года действует переходный период, в течение которого еще допускается использование сведений о доходе, указанных самим заемщиком в анкете/заявлении, но, предположительно с января 2026 года и эта возможность будет исключена. 

Цель инициативы — снижение закредитованности населения. Центробанк считает, что ориентируясь на официальные источники, можно объективнее оценивать платежеспособность заемщика и тем самым сократить риски как для финансовой отрасли, так и для самих граждан. Цель, безусловно, благая, однако на практике меры могут ударить по самой уязвимой аудитории — людям, чьи доходы невозможно подтвердить формально, несмотря на реальную платежеспособность. А таких, по данным СРО «МиР», в России 20–30 миллионов.

Что это будет значить для рынка и самих людей? С одной стороны, возможен эффект «финансовой перезагрузки»: человек, не получив новый кредит, начнет расплачиваться с предыдущими, снижая свою долговую нагрузку. Но в реальности последствия могут быть куда жестче. Без доступа к заемным деньгам многие будут вынуждены «выживать» на текущие доходы, не имея возможности купить не только технику или одежду, но даже продукты. И это уже не про оздоровление, а про социальный разрыв.

На фоне этих перемен аналитики прогнозируют рост интереса к альтернативным каналам кредитования — в так называемый теневой сектор, где нет регулирования, прозрачных условий и адекватной защиты прав потребителей. Это создает риски не только для потребителя, но и для всей финансовой экосистемы: чем больше людей будут обращаться в «теневой» сектор, тем труднее будет отследить и контролировать долговую нагрузку в масштабах страны.

Пока еще остается время адаптироваться: заявления принимаются до конца года, цифровая инфраструктура дорабатывается, а финансовые организации ищут баланс между соблюдением новых правил и поддержкой клиентов. Но уже сейчас становится очевидно: новый подход к проверке доходов — не просто бюрократическая мера, а сдвиг в логике всего финансового рынка. Ставка теперь — на повышение прозрачности и устойчивости потребительского кредитования. Достигнуть их удастся при сохранении доступа к финансовым услугам добросовестных заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход официально.