Банковский вклад и накопительный счет: в чем разница и что выбрать?

На фоне повышенной ключевой ставки ЦБ хранить сбережения под условной подушкой становится все менее выгодно — деньги не только не работают, но и обесцениваются из-за инфляции. Тем временем банки предлагают вклады и накопительные счета по привлекательным ставкам. Но тут возникает логичный вопрос: какой продукт подойдет именно под ваш запрос? В этой заметке разберем, чем банковский вклад отличается от накопительного счета и какие преимущества есть у каждого из них.

Изображение от rawpixel.com

Принципиальные отличия

Накопительный счет и банковский вклад являются инструментами для сохранения и приумножения средств, при этом они различаются по своему функционалу и условиям использования. 

Вклад — это один из самых простых способов сбережения денег. Клиент, как правило, размещает средства на заранее определенный срок и получает гарантированную, предсказуемую доходность в виде процентов, которые банк начисляет за использование его средств. 

Вклад может быть срочным и бессрочным. В первом случае банк устанавливает фиксированную ставку в процентах годовых, которая находится на уровне ключевой ставки или чуть выше. Бессрочный вклад, или вклад до востребования, не имеет ограничений в пополнении и снятии, но ставка по нему символическая — 0,01% у большинства банков, которые предлагают такой продукт.

Открыть вклад можно с определенной суммы: обычно это не менее 10 000 рублей в зависимости от условий конкретного банка. У срочного вклада также есть ограничения на пополнение и снятие средств, которые вместе с другими условиями прописываются в договоре. При досрочном закрытии вклада клиент теряет все начисленные к этому моменту проценты, поэтому срочно забрать деньги не получится. Точнее, получится, но будет невыгодно.

Накопительный счет — это банковский счет, который позволяет гибко управлять вашими средствами. Клиент может вносить или снимать с него деньги в любое время без ограничений и штрафов. Банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт. На накопительный счет можно положить любую сумму, он также может включать в себя дополнительные услуги (например, страхование, инвестиции, скидки на другие банковские продукты).

Накопительный счет можно открыть на любой срок, но ставка по нему не фиксированная: банк может изменить ее в большую или меньшую сторону, установить переменную доходность. Например, в первые три месяца ставка по счету будет одна (как правило, более высокая), а в последующие месяцы она может быть пониженной.

Банковский вклад и депозит — одно и то же?

Зачастую слова «вклад» и «депозит» используют в качестве синонимов, но на самом деле понятие «депозит» существенно шире. Этот финансовый термин включает в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу в банк или депозитарий других видов ценностей от физических и юридических лиц. Так, передачу ценных бумаг, драгметаллов, предметов искусства можно назвать только депозитом. Что касается процентов вкладчикам, то они начисляются только по денежным депозитам.

Что стоит учесть при выборе продукта?

В первую очередь внимательно изучите предложения банков и обратите внимание на нюансы начисления процентов: реальный доход может оказаться существенно ниже, чем в рекламном сообщении.

Подобрать банковский вклад или накопительный счет и оформить его онлайн вы можете на Банки.ру.

Чтобы заработать на банковском вкладе, выбирайте наиболее выгодное предложение с высокой фиксированной ставкой в надежном банке. Если решили отдать предпочтение накопительному счету, то выгоднее всего открыть его в начале месяца и сразу положить крупную сумму. Банк начисляет проценты ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Если нужно закрыть счет, то лучше подождать до следующего месяца. В противном случае минимальный остаток, по которому начислены проценты, будет нулевым.

Вне зависимости от вашего выбора денежные средства и на банковском вкладе, и на накопительном счете застрахованы в системе страхования вкладов. Максимальная сумма возмещения при этом составляет 1,4 млн рублей. 

Что все-таки выбрать?

Выбор между накопительным счетом и банковским вкладом зависит от ваших финансовых целей, потребностей и уровня риска, который вы готовы принять.

Банковский вклад может подойти, если вы:

• хотите безопасно разместить средства на хранение, а также приумножить их;
• хотите получить стабильный доход в виде процентов на свои вложения без риска их потерять;
• не планируете в ближайшее время обращаться к этой сумме, поскольку вклады предполагают доступ к средствам только с определенными ограничениями.

Накопительный счет стоит выбирать в следующих случаях:

• вам важна гибкость в управлении собственными финансами;
• вы хотите получить более высокий процент за короткий период времени или воспользоваться дополнительными услугами банка;
• вы планируете пользоваться деньгами, но хранить дома их невыгодно, а обычный банковский счет вас не устраивает.

Поделитесь, что вы выбрали для себя и почему?