Как работает процент по займу: откуда берётся переплата и как её считать
Когда мы берём займ, первое, на что смотрим, — это ставка. Но что на самом деле означают эти проценты? Разбираемся в новом выпуске «ДоброЗнай».
В прошлый раз мы говорили о том, когда кредит оправдан. Сегодня – разбираем механику начисления процентов. Многие думают, что если ставка 21% годовых, то за год они заплатят ровно 21% от суммы. На самом деле всё зависит от того, как начисляются проценты и как вы возвращаете долг.
Как устроены проценты простыми словами
Процент — это плата за то, что вы пользуетесь чужими деньгами. Он начисляется на остаток долга. Чем меньше остаётся долга, тем меньше процентов вы платите.
Самый распространённый способ – аннуитетные платежи (равными долями). В начале срока вы платите больше процентов, а ближе к концу — больше основного долга. Но есть и дифференцированные платежи, где проценты начисляются на фактический остаток, и они постепенно уменьшаются. В микрофинансовых организациях чаще используют аннуитет, так как он удобен для планирования бюджета: платёж всегда одинаковый.
Пример: как считать переплату
Допустим, вы берете 30 000 ₽ на 2 года (24 месяца) под 20% годовых. Ежемесячный платёж (при аннуитете) составит около 1 527 ₽. Общая сумма выплат — 36 648 ₽. Переплата — 6 648 ₽ (22% от суммы займа). Почему переплата выше 20%? Потому что проценты начисляются на остаток долга. В начале срока вы платите больше процентов, чем в конце. При этом общая переплата складывается из процентов за весь срок пользования деньгами.
Важно: если вы погасите займ досрочно, вы заплатите меньше процентов. В наших продуктах вы можете погашать досрочно без штрафов — это прописано в договоре.
Полная стоимость кредита (ПСК)
С 1 января 2026 года Банк России ужесточил требования к раскрытию ПСК. Теперь все МФО обязаны указывать её в договоре крупным шрифтом. ПСК включает не только проценты, но и все комиссии, страховки (если они есть) и даже плату за обслуживание. Сравнивая предложения, всегда смотрите на ПСК, а не на рекламную ставку.
Как не ошибиться
1. Узнайте тип платежа. Спросите у кредитора: это аннуитет или дифференцированные платежи? В наших продуктах используется аннуитет – он предсказуем.
2. Проверьте досрочное погашение. Узнайте, есть ли комиссии. Мы не берём комиссий за досрочное погашение.
3. Сравните ПСК. Если ПСК сильно выше ставки, значит, в договоре есть скрытые платежи. В «ДоброЗайм» ПСК всегда раскрывается до подписания договора, а сам договор не содержит комиссий, только проценты за пользование денежными средствами по займу.
«Люди часто пугаются высоких процентов, но не учитывают, что берут займ на короткий срок и могут вернуть досрочно. Наша задача – сделать процесс прозрачным. Мы всегда показываем полную стоимость кредита в рублях, чтобы клиент видел реальную переплату. Главное – понимать свои возможности и не стесняться задавать вопросы», – комментирует Екатерина Захарова, финансовый директор Summit Group.
Главный совет: проверьте цифры до подписания
Перед оформлением займа узнайте три вещи:
- Тип платежа. Аннуитет (равные платежи) удобен для планирования бюджета. Дифференцированные платежи дают меньшую переплату, но выше нагрузка в начале срока.
- Возможность досрочного погашения. Уточните, есть ли комиссии. В «ДоброЗайм» досрочное погашение бесплатное.
- Полную стоимость кредита (ПСК). Сравнивайте предложения по ПСК, а не по рекламной ставке — это самый честный показатель.
Рассчитать точный график платежей можно в кредитном калькуляторе на нашем сайте или в приложении.
Подписывайтесь на нас, чтобы не пропустить новые выпуски финансовой грамотности. В следующую пятницу разберём, что такое полная стоимость кредита (ПСК) и как её правильно анализировать
С 1 сентября Росфинмониторинг официально получит доступ к данным о денежных переводах граждан, совершаемых через платёжную систему «Мир», Систему быстрых платежей (СБП) и с использованием единого QR-кода. Соответствующее право закреплено в федеральном законе, который был подписан главой государства ещё в декабре 2025 года. Об этом сообщает «РИА».
Вот такие категории я выбрала на сентябрь по карте Яндекс Пэй.
WB Банк предлагает новым клиентам ставку 15,1% годовых по вкладу «Оптимальный» на срок 60 дней.
С 12 августа в банке Совкомбанка изменения по ,,Программе лояльности ,, и , к сожалению, не в лучшую сторону, для клиента. САМИ, отслеживайте изменения, по СВОИМ тарифам, чтобы ничего не упустить и не совершать ошибок. Банк , индивидуально, НЕ уведомляет об изменениях , ни в сторону ухудшения , ни в сторону улучшения .Я например , обратил внимание , ( тариф повышенные категории по выбору ) что категория :,, НА ВСЕ,, - 1%, теперь предлагается не автоматически , дополнительно , к...
А Вы задумывались о комиссии за снятие наличных? Почему-то мне казалось, если немного снять наличных с другого банкомата (например, у меня карта Т-банка, а снимаю я со Сбербанка) , то комиссии не будет, например, до 1000 может. А свыше уже комиссия. Раньше так было вроде. И как же я оказалась в шоке и не права…
Банк ,, Озон,, снижает базовую ставку ( т.е изменения доя всех , в том числе и действующих клиентов ) по НС с 30.03.
Банк ,, Локо,, снизил ставку по НС доя вновь откпываемых НС на - 0,3%
ГП изменяет условия тарифа по НС ,, Премиум ,, жо 15%с 1.04 понижая надбавку за статус и снижает с 30.03 ставку по недавно введенному НС ,, Понятный процент ,, в приветственный период до 15, 5% . ГПБ снизил с 27.03 ставки по линейке своих вкладов.
Банк Сбер изменяет условия по НС и снижает базовую ставку до 7 % по НС. Максимальная возможная ставка будет- 13% при наличие доп.опций.
Банк ПСБ уведомил о предстоящих изменениях по НС с 1апреля 2026г. По флагманскому НС ,, Про запас,, ставка будет -14% , по НС ,, Хранитель,, на минимальный остаток - 12% , по этому же счету на ежедневный остаток- 11%. Банк изменил ( снизил) ставки с 27.07 по линейке своих вкладов.
Каждый раз, когда вы прикладываете карту к терминалу или платите телефоном, банки получают не только деньги за покупку, но и ценную информацию: где вы были, что купили, в какое время и сколько готовы тратить. В 2026 году объём карточных платежей в России продолжает расти, а карты стали мощным инструментом анализа поведения клиентов.
Если хочешь приумножить сбережения в этом году, то, скорее всего, лучше всего смотреть в сторону накопительных счетов, а также вкладов на три или шесть месяцев. У нас в марте традиционно скорректировали ключевую ставку, сейчас она ниже, чем в прошлом году, и ставки по депозитам тоже снизились. Конечно, это немного сужает возможности для заработка, но шанс сохранить и приумножить деньги всё же есть, главное, это проявить гибкость. Мне попадалась на глаза информация от Инны Солдатенковой, которая...
ВСЕМ ЗДРАВСТВУЙТЕ, КОЛЛЕГИ!
Выбор банка сегодня - это вопрос не только нашей безопасности, но и удобства, выгодных условий и качества сервиса. Современные нынешние банки предлагают множество условий: от удобного мобильного приложения до выгодного тарифа и высоких процентов под вклад.
С первого апреля переводы в России станут строже — так пишут СМИ. Теперь придется указывать не только фамилию, имя, отчество получателя, но и максимально подробно объяснять, зачем отправляются деньги. Если платеж идет без пояснений, его посчитают подозрительным. Будем верить, что это просто розыгрыш к 1 апреля.
