Как кредитная история, которую вы бережёте, мешает вам зарабатывать
Нам постоянно твердят, что кредитная история должна быть идеальной: никаких просрочек, никаких отказов, желательно иметь несколько погашенных кредитов и активную кредитную карту, которой вы пользуетесь и аккуратно закрываете. Всё это правда, но только если вы планируете в ближайшие годы брать крупный кредит — ипотеку, автокредит или дорогой потребительский. Если же у вас нет таких планов, ваша зацикленность на идеальной кредитной истории может стоить вам денег и свободы, причём гораздо больше, чем вы сэкономите на гипотетическом будущем кредите под меньший процент.
В чём здесь ловушка? Чтобы поддерживать идеальную кредитную историю, вы отказываетесь от многих вещей, которые могли бы улучшить ваше финансовое положение. Вы не закрываете кредитную карту с высоким лимитом, хотя она провоцирует вас на лишние траты, потому что боитесь, что это снизит ваш кредитный рейтинг. Вы не досрочно погашаете дешёвый кредит (например, ипотеку под 5%), хотя могли бы направить эти деньги на инвестиции, приносящие 15%, потому что вам кажется правильным «избавиться от всех долгов». Вы берёте мелкие кредиты в магазинах под бешеные проценты, потому что «так надо для истории», хотя проще и дешевле было бы накопить и купить за наличные. Вы терпите неудобный и дорогой банк, потому что боитесь закрыть карту и потерять «длинную историю».
Самое смешное, что идеальная кредитная история не гарантирует вам одобрение ипотеки. Банки смотрят не на количество погашенных кредитов и не на возраст вашей карты, а на ваш официальный доход, на соотношение платежа к доходу, на действующие кредиты и на просрочки в последние два года. Всё остальное — это мифы, которые распространяют кредитные брокеры и маркетологи банков, чтобы вы брали у них всё новые продукты, „улучшая свою историю“. Вы можете иметь идеальную историю, но если ваш белый доход не позволяет платить по ипотеке, вам откажут. И наоборот, если у вас были просрочки пять лет назад, но сейчас у вас высокий стабильный доход и вы уже закрыли все долги, многие банки дадут вам ипотеку, возможно, под чуть более высокий процент, но это не катастрофа.
Что делать вместо того, чтобы поклоняться идеальной кредитной истории? Во-первых, перестать брать ненужные кредиты ради «истории». Платить банку проценты за то, что он запишет в ваше досье, что вы молодец, — это абсурд, если только у вас нет конкретной цели взять ипотеку в ближайший год и вам нужно немного подтянуть скудную историю. Во-вторых, не бояться закрывать старые карты, если вы ими не пользуетесь или они провоцируют вас на траты. Падение рейтинга от закрытия карты временное и незначительное, а освобождение от искушения потратить лишнее — постоянное. В-третьих, если есть деньги, гасить в первую очередь самые дорогие кредиты, даже если они короткие и их закрытие не так хорошо для «разнообразия истории». Математика важнее, чем мифический рейтинг.
И самое главное: кредитная история — это инструмент, а не цель. Она должна работать на вас, а не вы на неё. Если вы не собираетесь брать крупные кредиты в ближайшие три-пять лет, зачем вам вообще думать о ней? Живите своей жизнью, копите, инвестируйте, не берите лишних кредитов, и ваша история будет нормальной, даже если вы ею не занимаетесь специально.
Добрый день, уважаемые коллеги!!!
На связи менеджер сообщества Диалога, и у меня новость, которую лучше не пропускать.
Пришло время подвести итоги конкурса, в котором вы публиковали в Диалоге посты о финансах и Банки.ру. В этом месяце было особенно много качественных публикаций с подробными сравнениями финансовых продуктов. Спасибо всем участникам!
Будущее подкралось незаметно: робособаки учатся ходить по полосе препятствий, дроны больше не обязательно искать радаром, а электричество можно доставлять туда, где его не хватает. Как всегда, собрали для вас подборку самых интересных и свежих новостей о цифровых достижениях.
Недавно не могла войти во ВКонтакте. Решила выбрать вход подтверждения через трёх друзей. И вот что из этого вышло.
ВТБ завершил юридическое присоединение Почта Банка. Все продукты и счета клиентов ПБ перенесены и с 1 мая полностью обслуживаются в ВТБ.
Я вам расскажу три истории. Они про обычных людей. Про пенсионеров. Про тех, кто доверился банку и потерял всё. А виновные… чаще всего гуляют на свободе. Давайте по порядку.
Что такое misselling?
Объясняю, как соседу у подъезда Представьте: вы заходите в аптеку купить аспирин. Продавец говорит: «Слушайте, у нас особое предложение. Чудо-таблетки. Только сегодня. Только для вас. Очень выгодно». Вы берёте. А через месяц выясняется, что это просто дорогие витамины, которые вам вообще не нужны. Деньги...
Россияне заметно сократили траты на непродовольственные товары и услуги, одновременно увеличивая расходы на продукты питания.
Продолжаем тратить, как раньше - что нужно, покупаем, что не нужно - не покупаем))) В апреле сделали запасы бытовой химии и уходовых средств, покупала в Магните, за счет начисленных баллов очень хорошо сэкономила на продуктах) Расходы на машину - в обычном режиме) Одежду и так покупаем, когда что-то нужно, а не чтобы было, потому что мест для хранения не хватает) На здоровье, по традиции, не...
Стандартный совет, который вы услышите от любого финансового консультанта: создайте подушку безопасности в размере трёх-шести месяцев ваших обязательных расходов, храните её на отдельном счёте и не трогайте, кроме случаев реальной необходимости. Этот совет хорош как отправная точка, но он не учитывает вашу личную ситуацию, ваш уровень тревожности и вашу профессиональную сферу. Человеку со стабильной государственной работой, которую почти невозможно потерять, и с крепким здоровьем, возможно, хват...
Вы работаете сверхурочно без оплаты, потому что неудобно уйти, когда у коллег аврал. Вы берете на себя чужие задачи, чтобы не подводить начальника. Вы не просите повышения, потому что «и так хорошо платят», хотя рынок давно поднял ставки и вы получаете на треть меньше своих менее квалифицированных коллег в других компаниях. Вы не уходите в отпуск полностью, боясь, что проект без вас развалится, и теряете дни отдыха, которые могли бы провести с семьёй или использовать для перезагрузки. Вы...
Многие родители, искренне желая добра своим детям, совершают одну и ту же финансовую ошибку: они слишком много дают, слишком рано и слишком безоговорочно. Оплачивают учёбу в самом дорогом вузе, покупают квартиру, машину, оплачивают свадьбу, дают деньги на первый взнос по ипотеке, а потом ещё и внуков подкармливают. На первый взгляд, это выглядит как забота и любовь, но на самом деле это медвежья услуга, которая лишает ребёнка главного двигателя финансового развития — необходимости справляться...
Вы когда-нибудь замечали, как по-разному вы относитесь к уже потраченным деньгам и к вещам, которые за эти деньги куплены? Вы можете выбросить тысячу рублей в прямом смысле этого слова, ни разу не вздохнув, если она вам мешает, но попробуйте выбросить старый сломанный стул, за который вы когда-то отдали те же самые тысячу рублей, и почувствуете почти физическую боль. Вы держитесь за вещи годами, перекладываете с места на место, храните «на всякий случай», хотя уже сто раз убедились, что этот...
Тысячи людей каждый январь торжественно покупают годовой абонемент в фитнес-клуб, искренне веря, что в этот раз всё будет иначе, что они будут ходить три раза в неделю, накачают пресс и навсегда изменят свою жизнь. К февралю энтузиазм угасает, к марту абонемент пылится в кошельке, а к декабрю вы с горечью понимаете, что за год посетили спортзал раз пять, а денег отдали за него как за полноценную услугу. Знакомая картина? Это не отсутствие силы воли и не лень, это классическая ошибка...
Все знают правило: подушка безопасности должна покрывать от 3 до 6 месяцев привычных расходов. Но мир так быстро меняется, что классические советы иногда хочется пересмотреть.У меня возник вопрос к сообществу:Какого размера подушку вы считаете оптимальной сейчас?Где вы предпочитаете ее держать, чтобы деньги не съедала инфляция, но при этом к ним был быстрый доступ?Классические вклады сейчас дают неплохую доходность, но фонды ликвидности или короткие ОФЗ тоже выглядят привлекательно. Поделитесь...
Если соберетесь открывать счет в альфа банке, стоит хорошенько подумать. Если вдруг банку не понравятся ваши операции, вас могут заблокировать на основании 115 ФЗ. В принципе сейчас этим особо никого не удивишь, все банки обязаны исполнять этот закон. Но дьявол кроется в деталях. Для начала вас попросят предоставить документы обо всех операциях за определенный период, входящих и исходящих. Чеки, договоры, скриншоты переписки. Также потребуется письменное объяснение зачем вы делали эти...
