Ловушка лестницы вкладов, как я потерял доходность из-за длинного срока
В последние месяцы на фоне жесткой денежно-кредитной политики банки развернули настоящую охоту за ликвидностью. На текущий момент, когда ключевая ставка держится на высокой планке, классические депозиты снова стали главным финансовым инструментом. В мае я решил построить «лестницу вкладов», чтобы зафиксировать высокий процент и при этом сохранить доступ к деньгам, но банальный просчет с распределением сроков стоил мне около 35 тысяч рублей недополученной прибыли.
У меня была ситуация: скопилось около 1,2 млн рублей свободного кэша. Я решил разбить эту сумму на три равные части по 400 тысяч рублей и разместить их на разные сроки — 3 месяца, 6 месяцев и 1 год. План казался безупречным: каждые три месяца у меня освобождается часть капитала, которую я могу перевложить под актуальную ставку или пустить на личные нужды, если подвернется интересная покупка.
Первая часть на 3 месяца под 16% годовых отработала отлично. Но основные проблемы начались, когда я осознал, что слишком поторопился зафиксировать треть денег на длинный годовой срок под 14,5%.
Вот в какие неприятные нюансы я уперся на практике. Инверсия доходностей и рост ставок. Банкам сейчас не нужна длинная ликвидность по максимальным ставкам, они закладывают возможное смягчение политики в будущем. Но в моменте короткие вклады на 3–6 месяцев стали давать доходность 18–19% годовых, в то время как мои 400 тысяч оказались «замурованы» на год под скромные 14,5%. Досрочное расторжение равен потере всего. Из-за того, что деньги потребовались на перевложение под более высокий процент, я посчитал вариант забрать вклад досрочно. Однако при досрочном закрытии ставка превращается в 0,01% годовых, а значит, накопленные за 4 месяца проценты просто сгорали. Условия по капитализации. В годовом договоре выплату процентов зафиксировали только в конце срока, поэтому я лишился ежемесячного сложного процента, который давали короткие трехмесячные депозиты.
При текущей ставке ЦБ, за решениями и пресс-релизами по которой я слежу на сайте регулятора: https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/, динамика доходностей меняется быстрее, чем успевают заканчиваться длинные договоры. Заходить в годовые депозиты при растущем или платообразном тренде ставок — стратегический промах. В итоге я решил не расторгать длинный вклад, чтобы не терять уже накопленные проценты, а освободившиеся суммы с трех- и шестимесячных вкладов переложил под 18,5% с ежемесячной капитализацией на накопительные счета и короткие депозиты.
Личный итог, стратегия «лестницы» работает, но в текущих реалиях ее стоит строить исключительно из коротких отрезков (30, 60 и 90 дней) либо активнее использовать накопительные счета с ежедневным остатком. Попытка «зафиксировать процент на года» при высоких ставках часто приводит к тому, что вы просто замораживаете деньги по вчерашним, уже невыгодным тарифам.
Финансовая история России — это не только реформы, купюры и налоги, но и события, которые до сих пор влияют на нашу повседневную жизнь. Многие из них кажутся привычным, но помните ли вы, в каком году они происходили? Предлагаем проверить себя и заодно немного освежить память.
Вот такие категории я выбрала на сентябрь по карте Яндекс Пэй.
Несмотря на право самостоятельно выбирать банк для зачисления зарплаты, почти 60% работников до сих пор испытывают ограничения в выборе. Так, каждому третьему опрошенному компания вовсе не предоставила никаких альтернатив, а еще у 22% выбор был искусственно сужен всего до нескольких вариантов. Таким образом, практика принудительного обслуживания в конкретном банке по прежнему сохраняется. Ою этом пишет «Frank Media».
С 12 августа в банке Совкомбанка изменения по ,,Программе лояльности ,, и , к сожалению, не в лучшую сторону, для клиента. САМИ, отслеживайте изменения, по СВОИМ тарифам, чтобы ничего не упустить и не совершать ошибок. Банк , индивидуально, НЕ уведомляет об изменениях , ни в сторону ухудшения , ни в сторону улучшения .Я например , обратил внимание , ( тариф повышенные категории по выбору ) что категория :,, НА ВСЕ,, - 1%, теперь предлагается не автоматически , дополнительно , к...
Альфа-Банк запустил акцию, которая явно рассчитана на тех, кто регулярно заглядывает во «Вкусно — и точка»: до 15 сентября можно вернуть до 2 000 рублей кэшбэком, просто оплачивая покупки от 1000 рублей картой банка.
Банк Уралсиб ввёл к дебетовой карте предложение по услуге: ,, Прибыль +,, Услуга платная - 299руб / мес , 2990 / год. Первый период - бесплатно. Услуга даёт возможность по нескольким преимуществами по кэшбэку, повышенной ставке на остаток средств на карте и другие ➕.
С 1 марта 2025 года в России действует механизм самозапрета на получение кредитов и займов. Его могут установить все совершеннолетние дееспособные граждане, причём бесплатно и неограниченное число раз. На сегодняшний день такую защиту оформили почти 30 миллионов человек, однако Центробанк уже зафиксировал более 300 тысяч случаев выдачи кредитов заёмщикам с действующим запретом. Что делать, если на вас оформлен кредит при действующем самозапрете разбирает «НБКИ».
Альфа-Банк обновил ставки по потребительскому кредитованию с обеспечением.
С 1 сентября 2026 года в России запущена в обращение новая национальная форма валюты – цифровой рубль, который будет выпускать и контролировать Банк России. СК «Росгосстрах Жизнь» подготовила всю необходимую инфраструктуру – финансовые и операционные системы, чтобы клиенты могли оплачивать страховую премию этим удобным способом.
Моя дочка любительница маркетплейсов, всегда что то заказывает, покупает, одним словом - шопоголик.
У меня в банке ВТБ с 01.08.26 г. был открыт накопительный счет с приветственной ставкой 12,5 % , а сегодня я открыла приложение банка, и с удивлением обнаружила, что ставка выросла до 13,2 %!
Банк,, Ренессанс,, повысил % ставки по линейке. НС с 1.09
В России появилась еще одна форма национальной валюты. Помимо привычных наличных и безналичных рублей, существуют цифровые рубли. По своей стоимости они ничем от них не отличаются: один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому рублю.
У большинства современных людей за жизнь скапливается приличное количество банковских карт. Мы меняем работу и открываем новые зарплатные проекты, заводим карты ради разовых скидок в интернет-магазинах или оформляем пластик в надежде на выгодный кэшбэк, а потом забрасываем его. Большинство уверены: если на карте нулевой баланс, она лежит в тумбочке и есть не просит, то и никаких проблем от нее быть не может.Однако в банковском мире существует понятие «спящих» или неактивных счетов. И эти...
