Слияние банков и лимит АСВ: как потерять страховку на 1,4 миллиона
Государственная страховка вкладов распространяется строго на одну банковскую лицензию, поэтому объединение двух кредитных организаций моментально срезает совокупную защиту сбережений в два раза. Многие консервативные вкладчики годами придерживаются классической стратегии безопасности: дробят крупный капитал на части ровно по 1.400.000 рублей и раскладывают их по разным финансовым организациям. Однако в эпоху масштабной консолидации банковского сектора эта защитная схема в любой момент может превратиться в опасную ловушку.
В чем заключается скрытый риск реорганизации? Когда вкладчик открывает депозиты в двух независимых банках, входящих в систему АСВ, каждая сумма до миллиона четырехсот тысяч рублей защищена государством независимо. Но если один банк присоединяет к себе другой или происходит их слияние под единой лицензией, все обязательства перед клиентом объединяются в один расчетный реестр.
Выдержка из части 2 статьи 11 Федерального закона № 177-ФЗ:
«Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности»
Анатомия внезапной потери страхового покрытия. Разберем типовую ситуацию, с которой сталкиваются тысячи клиентов при поглощении региональных или дочерних банков:
- Исходная позиция. На депозите в банке «А» размещено 1.400.000 рублей, и в банке «Б» лежит еще 1.400.000 рублей. До реорганизации совокупный капитал в 2,8 млн рублей полностью покрывается государственной гарантией.
- Момент объединения. После завершения процедуры присоединения банк «Б» аннулирует свою лицензию, а все счета переводятся на баланс банка «А». Вкладчик в один день становится клиентом одной структуры с общим балансом 2.800.000 рублей.
- Кассовый провал. В случае непредвиденного банкротства объединенной организации АСВ выплатит клиенту строго 1,4 млн рублей. Оставшиеся 1,4 млн рублей автоматически переходят в третью очередь кредиторов без каких-либо реальных гарантий возврата.
При реорганизации банки обязаны письменно уведомлять вкладчиков, но многие воспринимают такие письма как рядовой маркетинговый спам. Чтобы не рисковать капиталом, я регулярно отслеживаю новости о слияниях кредитных организаций на сайте Банка России и при первых признаках объединения досрочно вывожу средства, распределяя их в банк полностью независимой банковской группы.
А вы проверяете структуру собственности банков, в которых открываете депозиты, или ориентируетесь только на сам факт участия банка в АСВ?
Финансовая история России — это не только реформы, купюры и налоги, но и события, которые до сих пор влияют на нашу повседневную жизнь. Многие из них кажутся привычным, но помните ли вы, в каком году они происходили? Предлагаем проверить себя и заодно немного освежить память.
Вот такие категории я выбрала на сентябрь по карте Яндекс Пэй.
Сегодня 1 сентября, День знаний. Поздравляю с этим праздником Всех, ведь мы учимся всю жизнь. Сегодня у нас и день открытий. Открываем накопительные счета на ежедневный остаток.
Продолжаем узнавать факты о событиях финансовой истории России. Первое событие вы можете найти в стартовом посте конкурса.
С 12 августа в банке Совкомбанка изменения по ,,Программе лояльности ,, и , к сожалению, не в лучшую сторону, для клиента. САМИ, отслеживайте изменения, по СВОИМ тарифам, чтобы ничего не упустить и не совершать ошибок. Банк , индивидуально, НЕ уведомляет об изменениях , ни в сторону ухудшения , ни в сторону улучшения .Я например , обратил внимание , ( тариф повышенные категории по выбору ) что категория :,, НА ВСЕ,, - 1%, теперь предлагается не автоматически , дополнительно , к...
Банк полностью освобождается от обязанности возмещать украденные мошенниками средства, если владелец карты не уведомил кредитную организацию о несанкционированном списании до конца дня, следующего за днем получения банковского уведомления. Большинство держателей карт, заметив подозрительное списание, совершают фатальную ошибку: откладывают визит в отделение на выходные или ждут, что спорная сумма вернется на счет автоматически. Однако в законодательстве о платежной системе действует жесткий...
За август компания выдала автозалоговых займов на 136,7 млн руб.
Только вчера утром мне предлагали потратить бонусы в Тгороде а вечером прислали письмо что меня заблокировали
Банк Сбер ввёл возможность функционала перевода по СБП с помощью голосового помошника , при подключении его у клиента. Теперь, пользователю, для осуществления перевода , достаточно назвать сумму и пользователя ( предпологаю , что он должен быть в телефонной книге , или возможно в шаблонах в Приложении для переводов).
Лето подходит к концу, но это не повод отказываться от своей мечты. Хотите продлить теплые дни и побороться за сертификат OZON на 10 000 рублей? Тогда присоединяйтесь к акции «Срок без границ» и получайте билеты на участие в розыгрыше.
Недавно оформлял потребительский кредит в Т‑Банке через мобильное приложение — понравился прозрачный и быстрый процесс. 12 октября подал заявку: на заполнение анкеты ушло не больше 10 минут, все данные подтянулись автоматически. Уже через 25 минут пришло предварительное одобрение, а менеджер Дмитрий перезвонил в тот же день, чтобы проговорить условия и подсказать, как повысить шансы на более низкую ставку — например, подключить страхование и подтвердить доход выпиской из Госуслуг.
В последнее время всё чаще задумываюсь о том, где вообще безопаснее хранить накопления.
Ставка в первые 2 месяца выросла на 1 п.п. и теперь составляет 15,1% годовых для новых клиентов, открывающих счет впервые.
Вклад открывается от 50 000 рублей на срок 90, 181, 365, 730 и 1095 дней. Процентные ставки в зависимости от срока составляют 12–13,5% годовых. Дополнительные взносы возможны от 1 000 рублей в течение 10 дней с момента открытия. Частичное снятие не предусмотрено. Проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении договора проценты выплачиваются по ставке до востребования.
«V-Клад онлайн» — открывается только через «Личный кабинет». Ставки в зависимости от срока: 91 день — 13,5%, 181 день — 12,5%, 271 и 375 дней — 11,5% годовых. Минимальная сумма — 10 000 ₽. Проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке до востребования.