Невозврат страховки при досрочном погашении кредита

Являюсь клиентом Альфа Банка более 5-и лет. За это время отмечал про себя постоянно растущее качество обслуживания и удобство сервисов. Неоднократно брал кредиты и не имел проблем и претензий с их описанием условий, процентными ставками, недоговорками сотрудников и «мелким шрифтом», которым дописывают неудобные для клиента условия. На этом расслабился и уверился в честности банка к своим клиентам, но, судя по всему, зря утратил бдительность. Полтора месяца назад возникла необходимость взять кредит на 400 000р. За 3 недели до оформления заехал в офис уточнить все условия: возможность досрочного погашения, какие нужны документы для оформления, сроки перечисления кредитных средств. Погасить кредит планировал через 1 – 2 месяца, о чем сообщил специалисту. Менеджер банка рассказала об условиях досрочного погашения, уточнила, что кредит предодобренный и, поскольку я являюсь держателем зарплатной карты в Альфа Банке, то никаких дополнительных документов предоставлять не нужно. К концу месяца 25 октября я обратился в банк по адресу: г.Новосибирск, Советский район, Морской проспект, д.54. В порядке очереди попал к менеджеру-консультанту Г-товой Д.В. Пояснил, что  уже обращался по вопросу кредитования и имеется предодобренный кредит для владельца зарплатной карты. Еще раз описал ситуацию, известил сотрудника банка о досрочном погашении. Дабы избежать лишних трат, оформил кредит на 3 года, процентная ставка оказалась великовата, но я согласился, ибо долго платить не собирался и переплата за 1-2 месяца меня вполне устраивала. На вопрос о досрочном погашении в любой момент без штрафных санкций и без дополнительных оплат получил утвердительный ответ от сотрудника. Далее, почему-то выяснилось, что даже зарплатный клиент с хорошей кредитной историей и предодобренным кредитом не может взять его без страхования и оно обязательно. Пришлось подписать документы, ибо деньги были нужны в этот же день. Страховку оформили на тот же срок – 3 года. Ее стоимость внесли в стоимость кредита, т.е. я оказался должен не 400 000, а 463 500. Самое интересное выяснилось позже. На момент досрочного погашения 30 ноября (через 1 месяц и 5 дней) оказалось, что стоимость страховки при досрочном погашении кредита не возвращается. О чем не было сказано ни слова при его оформлении. К слову сказать, при обращении в отделение банка для разъяснения данной ситуации, опять в порядке очереди попал к тому же менеджеру-консультанту. В этот момент выяснилось, что можно было оформить кредит без навязанной страховки при предоставлении в банк справки 2НДФЛ и копии трудовой книжки. Непонятно, почему данная информация не была донесена мне ни при первом обращении, когда специально уточнял нюансы по оформлению, ни при непосредственном оформлении. Сотрудница банка пыталась уверить меня, что страховка продолжает действовать все эти 3 года, вне зависимости от того, погасил я кредит или нет. В данном случае это либо ложь, либо некомпетентность сотрудника банка. Прочитав Полис-оферты, становится понятно, что при наступлении страхового случая я получу только сумму непогашенного по договору остатка, а если долг равен нулю, то получается, что даже если страховка и продолжает работать, то ничего я с нее получить не могу. Т.е. нет кредита – нет выплат по страховке. В чем смысл? Т.о. имеем четкое соответствие с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ. В итоге, за пользование кредитом в течение одного месяца я заплатил более 70000р. Почти 20% за один месяц, или 240% годовых. В данном случае видим совпадение со статьями главы 60 ГК РФ, в частности со ст. 1102, которая гласит об обязанности возврата потребителю суммы комиссии за  пределами срока действия договора, в противном случае, это приведет к неосновательному обогащению банка. Этой же сотрудницей была оформлена претензия под № 1611300077. Однако, и оформление претензии вызывает очень противоречивое ощущение, ибо прочитать мне ее не дали и в бумажном виде не оформили, поступила только СМС с подтверждением и номером. Очень тревожный сигнал, что один из крупнейших негосударственных банков страны позволяет себе такие действия в отношении постоянных клиентов. Планировался уже более серьезный кредит и даже не было мыслей оформлять его в других банках, т.к. ранее Альфа устраивал полностью. Хочется, конечно, верить в положительный исход данной ситуации и разрешение ее в досудебном порядке, так как я был готов к переплате за месяц пользования кредитом, но никак не в 70 000. Это больше похоже на действия микрофинансовых организаций-однодневок, а не политику солидного финансового учреждения. О полученном ответе по претензии отпишусь здесь, ибо думаю, что 240% годовых - это уже перебор. Хочется верить, что это будет очевидно и для сотрудников банка.