Страхование? Обязательно?

Решил рефинансировать свой кредит (он у меня под 21%). Повелся на рекламу, решил идти в ВТБ 24. Пришел. Сижу. Жду. Пригласил специалист. В целом неплохо проконсультировала, но есть одно "но" - сразу озвучиваю что страхование не надо, мол, в курсе что необязательно. Ответ специалиста - "услуга страхования на усмотрение банка". Ладно думаю, оформлю если что со страховкой, а потом в течение 5 дней откажусь. "После оформления, от данной услуги нельзя отказаться", то есть каким-то образом данная услуга не подходит под законодательство. Ну думаю мало-ли, может вдруг без страховки одобрят. Тем более что в анкете, поставил галку, "я отказываюсь от страхования". Пришла СМС "Вам одобрено 242 на год под 15%", вроде неплохо, про страховку ни слова, хоть и сумма, одобренная меньше суммы рефинансируемого кредита, но всего на 10000, докину из своих если что. Следом звонок от специалиста "Вам одобрено 242 на год под 15%", озвучили платеж. Платеж выше, чем я считал. Почему? Потому что страховка 10610 (как раз эта сумма, которой не хватает). То есть я теряю 10 000руб из своего бюджета из-за того, что надо докинуть, чтобы закрыть действующий и еще 10 000 из-за страховки. Рефинансирование сроком на 12 месяцев, и, если посчитать по переплате - это рефинансирование эквивалентно % ставке 23% годовых. Так зачем мне его оформлять? Итог: Серьезного негатива не испытываю. Понятно - каждый зарабатывает как может. % ставка меня более чем устраивает, и я с удовольствием стану вашим клиентом, если вы мне объясните - я смогу оформить ваш продукт без услуг страхования и прочих дополнительных услуг?