В ответ на заявку на кредит без страховки банк возвращает одобрение "с условием финансовой защиты", а альтернативных вариантов не предлагает

Добрый день.   12.07.2017 я обратилась в офис №31 «Просвещения,87» ВТБ 24,г. Санкт-Петербург, для уточнения условий по персональному предложению на рефинансирование. Менеджер сообщила мне, что предодобренное предложение включает финансовую защиту на сумму около 130 000р. При этом по рефинансируемому кредиту, который был оформлен 14.02.2016, я добровольно оформила страховой пакет Лайф+, который обошелся в 275 000р. Сначала я спросила, можно ли привязать мой старый страховой пакет к новому кредиту, т.к. сумму и платеж он покрывает почти полностью. Ответ был отрицательный. Помня о том, что в момент оформления предыдущего кредита в 2016г кредитный менеджер мне говорила «не волнуйтесь, даже если вы досрочно погасите кредит, страховка все равно будет действовать, и если наступит страховой случай, Вы сможете направить полученные по страховке средства на любые Ваши нужды», в этой ситуации я сообщила менеджеру, что хочу кредит без финансовой защиты. Она отправила на рассмотрение заявку с пометкой «без финансовой защиты». В пятницу, 14.07.2017, менеджер позвонила и сообщила, что заявка одобрена, но все-таки со страховкой. По телефону горячей линии я на следующий день еще раз уточнила этот вопрос, мне сказали, что кредит одобрен «с условием» подключения финансовой защиты. Таким образом получается, что банк нарушает ст. 10  Федерального закона от  21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)": «Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.», т.к. в ответ на заявку на кредит без страховки было дано положительное решение с условием страховки, никакой альтернативы предложено не было. Также банк нарушает ст. 16. п.2 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей", в соответствии с которым Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того я обнаружила, что по условиям страхования, как в страховой программе, действовавшей в 2016г, так и по текущим условиям по страховому продукту «Единовременный взнос», представленным на сайте ВТБ 24, досрочное погашение кредита ведет к прекращению действия договора страхования. При этом условия не содержат возможность заемщика при прекращении договора страхования вернуть денежные средства пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ и ст.ст.12-14 Закона № 2300-1. Т.е. из договора следует, что как только я рефинансирую старый кредит, предыдущий страховой договор прекратит свое действие, а сумма, заплаченная за 5 лет вперед для меня просто сгорит, в нарушение законов РФ. При этом я должна заплатить новую страховую сумму, которая тоже просто сгорит, если я погашу кредит раньше.   До этой ситуации я была лояльна банку, сейчас у меня кредиты только в нем. Но учитывая, что закон при выдаче кредитов и оформлении страховых договоров в ВТБ 24 нарушается, а в другом крупном банке сейчас ставки на рефинансирование на 3% ниже, чем мне дает ВТБ 24, а страхование по нему не требуется, не уверена, что стоит так дорого платить за эту лояльность. Однако надеюсь, что банк пресечет нарушение законов при выдаче кредитов, и все-таки сделает мне альтернативное предложение по рефинансированию без страховки, а также обязуется осуществить возврат средств по договору страхования по рефинансируемому кредиту за оставшийся срок при его погашении.