Финансовый резерв

В феврале 2017 года я подала заявку на кредит в несколько банков. ВТБ-24 предложил наилучшие условия - 399 000 рублей под 17,5% годовых (заявку подавала на 350 000 рублей, но решила взять всю одобренную сумму). Предложили прийти в отделение и оформить на вышеуказанных условиях. Когда пришла оформлять кредит 27.02.2017, выяснилось, что сумма кредита составляет 505 063 рублей, из которых на руки я получаю только 399 000 рублей, а остальные деньги (106 063 рубля) я должна заплатить за включение в программу "страховой резерв" на 5 лет (кредит брался на 5 лет). Это меня сильно насторожило, но мне разъяснили, что без включения в эту программу страхования кредит мне не выдадут и это является обязательным условием. Деньги нужны были срочно и бегать по банкам было некогда. Т.к. прежде имела дело с ВТБ24 и доверяла ему - не возникло сомнений, что смогу вернуть часть страховой суммы при досрочном погашении. Но не тут-то было...  13.09.2017 года я полностью досрочно погасила кредит (примерно через 6,5 месяцев) и написала заявление о возврате средств за неиспользованное страхование, так как предмет страхования перестал существовать как таковой.  Точнее как написала: ВТБ24 -отправил в ВТБ СТРАХОВАНИЕ писать это заявление, а там сказали, что "понятия не имеем, о чём Вы говорите - мы к этому никакого отношения не имеем. В банке покупали услугу - там и пишите заявление". В общем пока проездила по городу, банк уже закрылся, на следующий день 14.09.2017 настояла, чтобы в банке всё-таки приняли моё заявление. Его приняли, но устно предупредили, что будет отказ, но я не могла поверить в то, что банк такого уровня, может заниматься такими глупостями. Сегодня, 03.10.2017, мне пришёл отрицательный ответ, хотя в условиях страхования, размещенных на сайте ВТБ нигде не сказано о том, что сумму оплаченную за страховку вернуть нельзя, в случаях выхода застрахованного из участников коллективного страхования или в случае досрочного погашения кредита. В общем у меня складывается впечатление, что придуманная юристами банка ВТБ24 "схема" напоминает обман и уход от исполнения п.1 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года. Выходит следующая ситуация - кредит мне выдали 399 000 рублей, за 6,5 месяцев я выплатила 549 791,5 рублей. Нехитрыми вычислениями можно вычислить (грубо), что ставка составила 37,8 % за 6,5 месяцев, или 69,9% годовых (вместо заявленных 17,5%). В целом доверие к банку ВТБ24 полностью подорвано! Не знаю, чем закончится вся эта история, но если она не разрешиться в досудебном порядке, то услугами этого банка я больше никогда не воспользуюсь. Всем, кто планирует брать кредит в ВТБ 24, могу порекомендовать воздержаться от этого решения и подобрать другой банк, пусть с более высоким, но явным процентом.