Навязанная услуга присоединения к коллективному страхованию

04 декабря между мной и Банком ВТБ ПАО был заключен кредитный договор №00012/15/00716-17. При оформлении пакета документов по кредиту мне было навязана программа коллективного страхования в рамках страхового продукта и страховая компания ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия была списана с моего счета №40817**485 по кредитному договору в размере 24 300р. При обращении в Банк моей целью было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банка А-ва Д. Б. при подписании пакета документов указала, что заключение договора страхования  является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством я была вынуждена подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта.        В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договорные отношения субъектов гражданского права основаны на их взаимном юридическом равенстве, исключающем властное подчинение одной стороны другой. Следовательно, заключение договора и формирование его условий по общему правилу должны носить добровольный характер, базирующийся исключительно на соглашении сторон, определяемом их частными интересами. Поэтому принцип свободы договора составляет одно из основополагающих начал частно правового регулирования. Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае, Банк не предоставил мне право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у меня не было возможности заключить кредитный договор  без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. вышеуказанным сотрудником Банка. В Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта  отсутствует поле в страховании проставить отметку об отказе от дополнительных услуг, что так же подтверждает факт навязанной услуги, несмотря на п. 2 Заявления, в котором клиент якобы добровольно приобретает услугу. Вместе с тем, действующее законодательство не предусматривает обязательного заключения договора страхования при заключении кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда [url=http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_99388/]законом[/url] на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит норм, обязывающих клиентов производить включение в число участников программы коллективного страхования. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Из смысла приведенных выше норм права следует, что заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности, тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Включение меня в число участников программы страхования коллективного страхования в рамках страхового продукта увеличило сумму кредита и является невыгодным для меня поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная Банком % ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает выплаты по кредиту. Составление договоров на сумму большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомление заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит заемщик как сторона договора, лишен возможности влиять на его содержание, не имеет возможности заключить с Банком кредитный договор без договора страхования. Кроме того, Банком была навязана определенная страховая компания ООО СК "ВТБ Страхование", и я не могла выбрать другую страховую компанию, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, что так же подтверждает факт навязанности услуги. Согласно Постановлению Правительства РФ от 30.04.2009г. №386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация доводит до сведения заемщиков: - перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; требования к предоставлению страховой услуги не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, если кредитование осуществляется на срок выше 1 года; устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации.          Более того, в соответствии с п. 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) требование Банка о страховании заемщика в конкретной навязанной Банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Однако, исходя из документов, предоставленных Банком при подписании кредитного договора, явно усматривается отсутствие предоставления выбора страховой организации, как стороны договора страхования. Кроме того, из условий подписанного мной кредитного договора, следует, что в сумму страховой суммы включено комиссионное вознаграждение, подлежащее выплате Банку за оказание данной услуги. Сотрудником Банка не предоставлялось информации и документального подтверждения полномочий Банка на предоставление интересов страховой компании в отношениях с заемщиками кредита. Информация о действии третьего лица в качестве страхового агента и его вознаграждении важна для обеспечения правильного понимания и реализации свободного выбора. Отмечу, что Банк не имеет права вести страховую деятельность. Согласно нормативным требованиям ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У, если клиент в течение 5-ти дней с момента заключения договора страхования откажется от него, заемщику подлежит возврату сумма, уплаченная им по страховке. Отмечу, что 05 декабря я направила почтой России с уведомлением письменную претензию для того, чтобы от Банка у меня был официальный письменный ответ, на сегодняшний день Банк со мной не связывался. Я подтверждаю, что являюсь платежеспособным клиентом Банка. В соответствии с вышеизложенным прошу расторгнуть со мной программу страхования и вернуть денежные средства, уплаченные за программу коллективного страхования в сумме 24 300,00 рублей на мой счет №40817***5485, предоставленный мне Банком  по кредитному договору. Просьба предоставить письменный ответ на мой e-mail ***@gmail.com и на указанный почтовый адрес. В случае отказа оставляю за собой право обратиться в Роспотребнадзор и СУД.