Два специалиста - два противоположных результата. Кто прав?

Обратился в филиал Газпромбанка (далее - Банк) с целью рефинансирования имеющегося ипотечного кредита и получения соответствующей консультации специалиста. В первое обращение всех необходимых документов ещё не имел, поэтому данные предоставил приблизительные. Итак, исходные данные: объект недвижимости – квартира стоимость 2 300 000 рублей (в настоящее время рыночная стоимость около 2 700 000 рублей) в только что сданном доме, только что оформленная в долевую собственность с супругой. Остаток по кредиту – 780 000 рублей, ставка – 10,9%, осталось платить – около 12 лет, размер платежа около 10 000 рублей. Супруга находится в декретном отпуске, получает пособие по уходу за ребёнком около 10 000 рублей, соответственно на иждивении 1 несовершеннолетний ребёнок. Ещё имеется потребительский кредит в другом банке, остаток 40 000 рублей, ежемесячный платёж – 3600 рублей (точной информацией не располагал, поскольку ежемесячно провожу ЧДП), мой чистый доход – 29 000 рублей (тоже приблизительно, на тот момент справку не брал). Исходя из этих данных сотрудница Банка сообщила, что возможно рефинансирование при сроке кредита 18 лет, процентная ставка 9,2%, аннуитетный платёж около 7400 рублей в месяц, а также обозначила пакет документов, который необходимо собрать для оформления. На следующий день, имея на руках все документы, а также, уточнив фактический размер платежа по потребительскому кредиту, пошёл в банк для уточнения, возможно ли будет оформить кредит на меньший срок, при этом попал уже к другому специалисту. Данные которые запросила другая сотрудница следующие: справка 2-НДФЛ, по которой средний чистый доход составил 31 000 рублей, размер платежа по потребительскому кредиту – 2800 рублей, сумма кредита 780 000 рублей, квартира в долевой собственности, с супругой, находящейся в декретном отпуске, 1 несовершеннолетний ребёнок. Никаких других сведений ей больше не потребовалось, чтобы вынести вердикт – «В нашем Банке вам такая сумма кредита не положена ни на каких условиях». Сразу надо сказать, что при первой консультации, как и при второй было указано, что пособие жены никак не учитывается и для Банка у меня на иждивении находится 2 человека, при этом во втором случае сотрудница добавила, что «супруга считается безработной». Конечно, я был удивлён, первый специалист проводил расчёты, имея более полную информацию, которая при этом для меня была «хуже», чем во втором случае (меньший доход, больший размер обязательств) и рефинансирование было доступно. При «улучшении» исходных данных в мою пользу рефинансирование стало недоступным ни при каких условиях, при этом настораживает, что вывод сделан специалистом без учёта дополнительных сведений, основное среди которых стоимость залогового имущества, втрое превосходящая размер кредита. Хотелось бы услышать позицию Банка по данной ситуации.