Обман или "добровольное страхование"

Таких отзывов тут великое множество, но все же хочется оставить свой. Явлюсь зарплатным клиентом сего банка решила взять небольшой кредит наличными, 200 тысяч рублей на ремонт квартиры купленной в ипотеку (сбербанк) на мужа. Зайдя на сайт увидела "чудесные " условия зарплатным клиентам, всего то надо заполнить заявку онлайн, что и было сделано (правда с 3-го раза, сайт постоянно вылетал). Спустя 10 минут пришло смс "с предварительным одобрением" с предложением придти в ближайший офис "чудо" банка. На следующий день: 20.04.18 в свой обеденный перерыв навострив лыжи, взяв паспорт, прибыла в отделение банка в г. Калуга, ул. Ленина, 64. Ждать долго не пришлось и через 5 минут меня принимала работник этого отделения (уточнить ни имени, ни фамилии не могу, не запомнила). И началось самое интересное, заявка начали забивать с самого начала с точно такими же вопросами что и на сайте (вопрос между строк: зачем придумана онлайн подача заявки, если в офисе приходится повторять все то же самое?), при разговоре с сотрудником была сказано мною что "страхования жизни и всевозможные защиты платежей не интересую", на что получила ответ, что заявка подается без страховок на проверку службы безопасности и это решается все потом. Покинув сие прекрасное заведение, получила смс примерно через 3 часа: "кредит на сумму 200 тысяч рублей одобрен до 24 месяцев ставка 13,9 годовых". И сразу же мне поступил звонок от сотрудника банка, что мол кредит то одобрен, но только со страховочной (защита платежа): сущие копейки 18 432 рублей. Затем следовал диалог: "Постойте, я же просила что без страховок, а мне мол уже поздно заявка одобрена только со страховкой и вообще мы без страховок кредиты не выдаем, вы можете придти ПОДАТЬ заявку еще раз, но без страховок, но вам скорее всего будет отказано". Взяв калькулятор, сложив сумму процентов и страховку получается кредит под 22%! 22% КАРЛ! Муж брал 2 года назад те же 200 тысяч рублей в сбербанке под 17,5 без страховок (даже не пытались навязать когда сказали нам считайте без страхования, ибо все гасим всегда досрочно), а с того времени уточню ключевая ставка снизилась на 3,5 п.п. В тот же день, написав вопрос на сайте ВТБ получила ответ что все страхования "по желанию заемщика". Хочу получить ответ от представителя ВТБ внеочередной раз об добровольности или обязательности страхования, узнать на каких условиях мне одобрен кредит, ибо не хочется приходить к Вам в банк лишний раз.  П.С. Я хорошо знаю что можно подписать под вашими условиями со страхованием, и в это же день написать заявление в отделении банка и продублировать по почте об отказа от "добровольных услуг", но это это мое личное время, а главное нервы которое не хочется тратить из-за таких незначительных сумм кредита, легче взять в другом банке.