Альфа-страхование, полный абсурд

Являюсь вашим зарплатным клиентом, а так же не первый раз оформляю кредит и постоянно отказываюсь от навязывания страховки, но сотрудники постоянно меня уверяют, что без страховки кредит не получу, по этому приходится отказываться от страховок позже.  12.12.2019 был оформлен кредит на рефинансирование, хотя подавалась заявка на кредит наличными и хотелось бы оформить со ставкой 8,8% как зарплатный клиент, но сотрудник банка уверил меня, что в случае перекредитования (рефинансирования) вероятность одобрения гораздо выше. В итоге имею кредит с проц ставкой 9,9 % со страховками. 1. Зачем было так усложнять отказ от страховки? раньше этот вопрос решался очень быстро посредством оформления заявки на отказ через чат в приложении. Теперь же надо позвонить в альфа-страхование, они вроде как должны одобрить, а потом надо обратиться именно в то отделение банка, где был оформлен кредит. Наверное для того, чтобы было меньше отказников? 2. Я понимаю, что в альфа-страховании сидят сотрудники, которые специально "убеждают"  и нагнетают страшилками, дабы клиент, только услышав этот настойчивый голос не побежал отказываться от страховки.  Но на меня это не подействовало. Поэтому было принято решение вопреки, всё-таки отказаться от страховки. 3.  Теперь непонятки с процентом, на горячей линии говорят, что процентная ставка не поменяется при отказе от страховки,  в чате в приложении заверяют, что только на усмотрение банка (типа лотерея?), в договоре указано, что ставка поменяется только при не предоставлении справки о закрытии кредита в стороннем банка (у меня рефинансирование). Так поменяется ставка или нет в моем конкретном случае??