Откуда у банка такой расчет платежа?

Начну с того, что мне внезапно для перекредитования понадобилась сумма в 160 тысяч. Выбор пал на три банка: Сбер, ВТБ24 и Альфа. Про первый и третий писать не буду, а вот родной ВТБ24 разочаровал. Суть в следующем. Используя обычный расчет в файлике Excel (называется кажется рассрочка), получил сумму из расчета на 36 месяцев - 5865 под 19%, наивно полагая, что уж банк не изменил своим традициям и точность - его главное достоинство или одно из главных. В 2008 брал два кредита и оба предварительно рассчитывал в Excel и был приятно удивлен, что расчет ВТБ24 целиком совпал с моим. Улыбчивая девушка встретила в холле и проводила к спецу, тот, взглянув на документы и рассказав про условия кредитования, стал оформлять заявку. Так как кредит мне нужен на два месяца, я попросил отменить страховку, на что мне было сказано, что мне просто откажут в кредите, а во-вторых, мне было любезно предложена ставка 19%, а можно было и все 17%, но дескать эта ставка (19%) средняя и банк её уточнит (какое мягкое слово) при выдаче кредита. Я опешил и говорю: "То есть я покупаю кота в мешке, получая ставку только в момент подписания договора?", на что был дан положительный ответ. Весело! Через два-три дня мне перезвонили и сообщили, что банк предлагает мне эту сумму по ставке 18,5% и сумма платежа 6400! Я тут же забиваю в файл данные и получаю сумму конечно же 5825! Тут же переспрашиваю девушку. Она ретировалась и говорит: "Платеж же с учетом страховки". Отвечаю ей: "Я беру кредит на 2 месяца, на кой мне она?", она сообщает: "Вы можете через месяц отказаться от страховки и сумма вашего платежа составит... 5950!". Опять же девушку переспрашиваю, как же так?! Должно быть 5825! Пересчитываю попутно во втором калькуляторе и удостоверяюсь в правоте своих слов. Она конечно же ничего сказать не может и говорит что-то в духе "таков расчет в программе", и если я все же решусь брать, то они рады будут меня видеть. Обалдеть! Ноги моей больше надеюсь в банке не будет, благо помог родной ж/д банк, дал кредит за 1 день и без проволочек. 1) Банк что-то не договаривает с % и комиссиями и это явно (а это немало, 3700 руб., если бы я взял на 36 месяцев кредит). 2) 15 июля 2011 г. РЖД и ВТБ24 подписали соглашение о покупке 54,39% акций ТКБ - что ж за этот период нельзя было создать общую базу и тем самым облегчить и себе и более чем миллионному штату РЖД порядок рассмотрения заявки? 3) Девушка-спец сообщила, что корпоративным клиентам существенна снижена ставка по % - где эта скидка? 0,5%? 4) Сотрудники вообще не хотят общаться, сразу говорят, что перезвонят и ответы дают весьма расплывчато - наверно выучка. 5) В последнее время все больше негативного читаю о банке, не хочется верить, но уже кажется, что это правда.