Неправомерные действия ОАО «Сбербанк России» при конвертации валюты

16.12.14 в 14:13 через систему «Сбербанк ОнЛайн» была произведена попытка покупки (обмена) доллара по указанному в системе курсу 69,98 руб. за 1$, с рублевого счета дебетовой карты Electron**** на вклад «Пополняй Онлайн», в валюте USD в размере 5560 долларов. Баланс на вышеуказанной дебетовой карте составлял 371 843,98 рублей. В операции было отказано по причине недостатка средств на счете. Скриншот смс от 16.12.14 в 14:15 с номера 900 о том, что операция не выполнена из-за недостатка средств на счете, имеется. Далее, в 14:18 так же через систему «Сбербанк ОнЛайн» была произведена, состоялась покупка (обмен) доллара по указанному в системе курсу 69,98 руб. за 1$, с рублевого счета дебетовой карты Electron**** на вклад «Пополняй Онлайн», в валюте USD в размере 5160 долларов. Чек по операции перевода со счета карты на счет вклада с указанием времени исполнения операции 16.12.14 в 14:18:27 также имеется. Одновременно было получено смс-сообщение о списании суммы 5160 USD с указанием доступного остатка в размере 10705,18 рублей. Скриншот смс от 16.12.14 в 14:18 с номера 900 о списании на сумму 5160 USD и балансе карты 10705,18 рублей есть. 16.12.2014 вечером при проверке баланса через систему «Сбербанк ОнЛайн» фактический баланс на карте составил -42 442,82 рублей, т.е. произведено дополнительное, без моего согласия и уведомления списание средств в размере 53 148 рублей. Кроме этого, оказалось, что с карты Visa Gold (кредитной) **** была списана сумма в размере 42 442,82 рубля, также превышающая размер собственных средств и кредитного лимита, поскольку до совершения открытия валютного вклада сумма доступных средств составляла всего 2926,98 рублей, а о предоставлении мне дополнительных средств я не заявлял. Обращаю внимание на нарушение требований 161-ФЗ "О национальной платежной системе" ст. 9 п.4, где сказано, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. В личном кабинете на сайте указано: «В момент проведения операции значение курса может отличаться. В этом случае мы обязательно уведомим вас ". Уведомления об изменении курса не поступило, так же не было выполнено информирование клиента о снятии дополнительных средств. При первоначальном открытии валютного вклада в совершении сделки нам было отказано, так как карта, с которой должны были быть списаны средства, дебетовая, без овердрафта, значит при отсутствии на счете собственных средств проведение операции невозможно. Однако при следующем совершении операции со счета были списаны отсутствующие на нем собственные средства без согласия и уведомления владельца. Кроме того, 11.02.2015 при запросе выписки из лицевого счета обнаружилось, что мне без моего ведома и согласия 18.12.2014 был предоставлен кредит в размере 41 842,82 рубля, а затем в размере 600 рублей, то есть в размере суммы, эквивалентной списанной 16.12.2014, а согласно выписке - 18.12.2014. Данные операции также считаю противозаконными, поскольку не подавал заявки на предоставление кредита, не подписывал соответствующий договор. Считаю, что ОАО «Сбербанк России» нарушил требования ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым: 1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с п. 1 ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения. При этом изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или заключен на значительно отличающихся условиях. В рассматриваемом случае, величина курса - обстоятельство, которое влияет на принятие решения о заключении/не заключении договора (конверсионной сделки). Кроме того, в соответствии со ст. 424 ГК РФ, изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договором в рассматриваемом случае является конверсионная сделка, заключенная в рамках услуг, оказываемых Сбербанком в соответствии с Условиями использования банковских карт. Условия являются договором о выпуске и обслуживании банковских карт (п.1.1. Условий), но не о заключении операций с валютой и финансовыми инструментами, а предметом такого договора является предоставление инструментария для заключения сделок (онлайн банкинга и банковской карты), но не определение условий заключения валютных сделок и сделок с финансовыми инструментами. В таком понимании конверсионная сделка - это договор, условиями которого изменение цены после заключения, очевидно, предусмотрено не было. Законом или в установленном законом порядке изменение величины курса после акцепта также не предусмотрено (иначе трудно себе представить, как проходила бы торговля валютой на организованном (биржевом) рынке и формировалась рыночная цена на валюту). Кроме того, рассматриваемая ситуация косвенно может являться предметом рассмотрения с точки зрения №38-ФЗ "О рекламе" - пп.2) п. 2 ст. 28 "Реклама банковских, [... ]финансовых услуг не должна [...] умалчивать об иных условиях оказания услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий". Рассмотрением нарушений законодательства о рекламе занимается ФАС России. Исходя из вышеуказанного, считаю пункт 3.3 Условий не соответствующим пункту 2 статьи 424 Гражданского кодекса РФ и требующим исключения из Условий. Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей пункт (п.1) 1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков. Считаю произведенную сделку по конверсии суммы операции по Карте в валюту Счета незаконной по причине несоответствия изначального курса, обозначенного в системе «Сбербанк ОнЛайн», фактическому, по которому она состоялась. ОАО «Сбербанку России» было предложено в досудебном порядке вернуть незаконно списанные средства в размере 53 148 рублей на лицевой счет №40817810037020033594 (карта Visa Electron Дебетовая ****1273), а также незаконно списанные средства с карты Visa Gold (кредитной) ****2750 в размере 42 442,82 рубля. На что был получен ответ, что претензии такого рода они не принимают, что у них заранее готов отказ. После долгих препирательств претензию все же зарегистрировали, но просили ни на что не рассчитывать. Официальный ответ не получен. С жалобой такого же содержания обратился в ФАС России. После мониторинга данной проблемы в сети Интернет выяснилось, что подобным образом были незаконно списаны средства со счетов тысяч клиентов ОАО «Сбербанк России». Тем, кто не остановился и боролся до конца, деньги вернули. Но таких немного, остальные были удостоены официальным отказом банка и прекратили попытки.