Увеличение овердрафта без информирования и согласия клиента

Добрый день! Очень прошу помочь мне разобраться в неприятной для меня ситуации. Год назад, работая в одной компании, я получала зарплату на карту банка ВТБ24. В декабре 2013 года я уволилась, а в мае-июне 2014 года получила письмо из банка о наличии задолженности по кредитному договору. Зная, что те кредиты, которые у меня были ранее, в том числе и ипотечный, мною погашены (причем в ВТБ-24 по такому вопросу я никогда не обращалась) я, решив, что это какая-то ошибка, пошла в филиал банка на пр. Славы. Там мне пояснили, что у меня задолженность, которая образовалась после того, как я воспользовалась кредитным остатком на моей зарплатной карте. Я сообщила, что при оформлении карты мною был написан отказ. Сотрудник банка подтвердил, что мой отказ зафиксирован, но, видимо, на «каком-то банкомате» проходила «какая-то временная акция», а я, снимая деньги, нажала «какую-то кнопочку», в результате чего и были предоставлены кредитные средства. Я попросила копию кредитного договора, сотрудница сказала, что надо подождать примерно 2 недели, но звонка из банка так и не последовало. В офисе на Светлановском пр., мне сказали, что согласны списать с меня пени и штрафы, т. к. ситуация, мягко говоря, неоднозначная. В филиале банка на ул. Савушкина, мне, наконец-то, выдали копии договора, без копии отказа от овердрафта, объяснив, что его почему-то нет, хотя в программе его видят. После общения с сотрудником банка я поняла, что меня ввели в заблуждение изначально, при заключении договора. Я думала, что отказываюсь от овердрафта, а мне оформили уменьшение суммы до нуля. И в какой-то момент Банк решил увеличить сумму овердрафта, мало того, что без моего на то согласия, так ещё и не проинформировав меня об этом. Мне выдали выписку по счету, изучив которую, я поняла, что помимо штрафов и пени, каждый раз, когда я снимала деньги, с меня снимали комиссию, которая никак не отображалась в квитанции из банкомата и составила 3774,67 (т.к. это были не мои личные деньги, а кредитные средства). Помимо этого, с 26.03.2014г. по 30.10.2014г. периодически производились списания банком, пока на счету ничего не осталось. Итого списали больше 8000 руб. Грубо говоря, сначала банк "выдал" мне деньги, а потом, когда я ими не воспользовалась, списал, как % за предоставленную услугу. И их я тоже должна вернуть банку? От ООО «Морган» 25.02.2015г. поступило требование о погашении просроченной задолженности № 12163955 от 16.02.2015 на сумму 36,351,15 руб. Учитывая изложенное, прошу разъяснить, насколько правомочны действия и требования сотрудников банка «ВТБ-24». С уважением, Наталия Герасимова.