Что такое франшиза в страховании?

Если вы когда-либо страховали свою квартиру или машину по КАСКО, наверняка сталкивались с таким понятием, как «франшиза». И когда слышим это слово, то чаще всего в голове возникает ассоциация с возможностью открыть бизнес по франшизе или получить разрешение от крупной сети на ведение своего дела. Однако в страховании этот термин имеет совсем другое значение.

📖 Немного истории

Слово «франшиза» пришло из французского языка и изначально означало «освобождение от обязательств» или «льгота».

👉 В страховании франшиза – это определенная сумма или часть убытков, которую страхователь берет на себя при наступлении страхового случая. То есть, если происходит страховой случай, компания возмещает ущерб, но только начиная с суммы, превышающей франшизу. Чаще всего франшиза есть в полисах на страхование автомобильного транспорта и грузоперевозок, туристские поездки, страхование здоровья и имущества.

Стоит отметить, что в России только с 2013 года понятие «франшизы» в страховании было закреплено на законодательном уровне. До этого возможность применения франшизы на практике подтверждалась только судами.

Виды франшиз

📌 Условная франшиза – это сумма, ниже которой страховая компания не производит выплат. Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страхователь получает возмещение в полном объеме, без вычета франшизы. Пример: франшиза 10 000 рублей. При ущербе 8 000 рублей страховая не выплачивает ничего, а при ущербе 15 000 рублей – возмещает всю сумму.

📌 Безусловная франшиза – страховая всегда вычитает сумму франшизы из суммы ущерба, независимо от ее размера. Пример: франшиза 10 000 рублей. При ущербе 15 000 рублей страхователь получит 5 000 рублей, а при ущербе 8 000 рублей – ничего, так как убыток меньше франшизы. Преимущества такой франшизы в том, что получается более низкая стоимость полиса по сравнению с условной франшизой и есть четкое понимание размера собственных расходов у страхователя при любом ущербе.

📌 Временная франшиза применяется в течение определенного периода действия страхового договора или после наступления страхового случая.

📌 Высокая франшиза применяется преимущественно в страховых договорах на крупные суммы. В случае наступления страхового случая страхователь получает полное возмещение ущерба. После того как имущество будет восстановлено, страхователь обязуется вернуть страховой компании сумму франшизы, установленную в договоре.

📌 Динамическая франшиза меняется в зависимости от обстоятельств. Например, от размера ущерба, частоты страховых случаев или времени действия полиса. Она может увеличиваться при повторных страховых случаях или уменьшаться при безубыточном периоде.

🔴 Плюсы и минусы

Как и любое страховое условие, франшиза имеет свои преимущества и недостатки.

 Плюсы:

➕ Снижение стоимости полиса. Чем выше франшиза, тем дешевле страхование. Это позволяет экономить деньги, особенно если страховой случай редкий.

➕ Отсечение мелких убытков. Франшиза помогает избежать частых мелких выплат, что выгодно и для страхователя, и для страховой компании.

➕ Ответственное отношение к имуществу. Зная, что часть расходов придется покрывать самостоятельно, люди становятся более осторожными, что исключает и мошеннические схемы.

Минусы:

➖ Риски дополнительных затрат. При наступлении страхового случая часть расходов придется оплатить из собственного кармана.

➖ Всего не предугадать и не всегда понятно, какую франшизу выбрать. Если выбрать слишком большую франшизу, можно потерять значительную сумму при ущербе.

➖ Сложности с расчетом выплат. Иногда условия франшизы могут быть сложными для понимания. Но! Здесь нужно просто разобраться и вникнуть в суть.

📋 Самые распространенные франшизы

🚗 КАСКО

КАСКО – это страхование автомобиля от ущерба, угона и других рисков. Во полисах КАСКО присутствует франшиза – условная или безусловная. Выбор типа франшизы влияет на условия и стоимость полиса. Повторимся. Если у вас безусловная франшиза 10 000 рублей, а ущерб после аварии составил 15 000 рублей, страховая компания возместит только 5 000 рублей (15 000 минус 10 000 франшизы). Если ущерб меньше франшизы, то страховая ничего не платит.

Франшиза в КАСКО помогает снизить стоимость полиса. Чем выше франшиза, тем ниже цена страхования. Это выгодно тем водителям, которые уверены в своей аккуратности и готовы самостоятельно покрыть мелкие расходы.

🌴 Туристическое страхование

В туристическом страховании франшиза также часто используется. Например, при страховании от несчастных случаев или медицинских расходов за границей. Если есть франшиза 50 долларов, а лечение обошлось в 200 долларов, страховая компания возместит только 150 долларов.

Франшиза в туристических страховках помогает снизить стоимость полиса. Для путешественников с хорошим здоровьем и низкой вероятностью проблем это может быть выгодным вариантом и возможностью сэкономить. Также ее можно выбирать на непродолжительные поездки, когда снижается вероятность наступления страхового случая.

Однако при планировании длительного путешествия, поездки с детьми или посещения стран с высокими медицинскими расходами или рисками стоит внимательно подойти к выбору страхового покрытия и рассмотреть полисы без франшизы. Отсутствие франшизы означает, что страховая компания возместит всю сумму расходов, связанных со страховым случаем, без вычета какой-либо части. Это обеспечивает более полную защиту и избавляет от необходимости оплачивать даже минимальные затраты самостоятельно, что особенно важно при непредвиденных и дорогостоящих ситуациях за границей. Хотя такие полисы обычно стоят дороже, они обеспечивают спокойствие и финансовую безопасность в путешествии.

✅ Франшиза – это важный элемент страхования, который помогает сбалансировать интересы страхователей и страховых компаний. Она позволяет снизить стоимость полиса, при этом заставляя владельцев страховаться более осознанно. В зависимости от вида страхования и потребностей, франшиза может быть полезным инструментом или дополнительным риском.

🗣 А как вы выбираете страховаться – с франшизой или без? Бывали ли у вас случаи, когда франшиза сыграла ключевую роль в размере страховых выплат? Поделитесь своим опытом в комментариях.