Нужна ли ПДС пенсионеру?
Что я знала о ПДС, когда открывала эту программу в НПФ Сбера? Да, собственно, только то, что государство удвоит вложенные мной 36 тысяч рублей. И больше меня ничего не интересовало. И я программу ПДС, открытую в 2025 году, закрыла в этом, 2026 году, получив 75 тысяч рублей на карту сбера, из них 36 тысяч было софинансирование, и 3 тысячи - инвестиционный доход.
Но тут я задумалась, а правильно ли я поступила? У меня так бывает, сначала сделаю, потом подумаю, а у вас?😉😊 Давайте порассуждаем вместе. Выше табличка, которую я нашла на сайте одного из банков. Из нее следует, что при вложении 36 тысяч ежегодно в течении 15 лет можно получить огромную сумму, более 2,2 млн. рублей.
Что мы имеем по факту? В эту сумму входит налоговый вычет, но для неработающих пенсионеров он равен нулю. В эту сумму входит инвестиционный доход. Но на самом деле нам гарантируют только то, что он будет, то есть в "минуса" не уйдем, инвестиционный доход будет больше нуля. Причем, будет у всех разный, возможно, даже в одном и том же НПФ. Например, я получила 3 тысячи инвестиционного дохода, и это прекрасно, учитывая, что вкладывала я 36 тысяч, но некоторые, мной опрошенные знакомые, которые также прекратили свои программы в НПФ Сбера, получили меньше, от 200 рублей до тысячи. Программа рассчитана на 15 лет, но софинансирование государство будет оказывать только 10 из них. Это тоже знают не все.
И вот вам моя табличка. В ней я рассчитала самый-самый неблагоприятный вариант, с инвестиционным доходом, равным нулю. Раз мы являемся пенсионерами, и можем в любой год выйти из программы, то в табличке я условно, для наглядности, посчитала доход, как будто мы фиксируем каждый год деньги, потом снова вкладываем их же на следующий год, и государство нам продолжает добавлять от себя 36 тысяч. Ежегодно я считала процент, как бы процентную ставку по вкладу. Первый год она получается 100%, потом уменьшается, а после 10 года ставка становится равной нулю. Как я рассуждала, в первый год мы получили 72 тысячи рублей, и добавили к ним еще 36 тысяч, получилось, что "наших денег" уже 108 тысяч, а государство нам добавит по-прежнему 36, и это будет уже не 100%, а 33,3%. И так далее. Понятно, что так делать нельзя, в программе разрешено участвовать только один раз. "Второй раз нельзя войти в одну и ту же реку"😉😊
И у меня получилось, что за 15 лет мы вложили 540 000, а государство нам добавило 360 000, и это 66,6%, но, взяв среднее арифметическое из полученных ежегодных процентов, я получила 14,2%. Много это или мало? Сейчас уже трудно найти какой-то вклад под такой процент, а через 15 лет? А инвестиционный доход, который я не учитывала при подсчетах? А вдруг он будет процентов 10 в среднем? А вдруг вы являетесь работающим пенсионером, и сможете получить налоговые вычеты? Лично я уже сомневаюсь, поступила ли я правильно, прекратив своё участие в программе.
Моя "синица" у меня в руках, но вдруг вы хотите "лебедя"? Есть такой термин, софизм. Софизм — это рассуждение, которое выглядит логичным и убедительным, но на самом деле содержит скрытую ошибку и используется, чтобы намеренно ввести кого-то в заблуждение. Таким образом можно даже доказать, что дважды два будет пять, и мы это делали в школе, на математическом кружке. Но в данном случае, даже если в мои расчеты вкралась ошибка, то она не была умышленной. Просто мне хотелось, чтобы вы сознательно и осмысленно подошли к вопросу о ПДС, а не так, как поступила с ней я. А выбрать НПФ можно на Банки.ру, https://www.banki.ru/npf/responses/. Расскажите, вы уже вложились? Какой НПФ и почему выбрали? И считаете ли, что я поступила неразумно, закрыв программу, как теперь думаю я?
Вопрос, который каждый год делит семью на два лагеря: заготовки на зиму — это реальная экономия или просто традиция, в которую вложено времени и денег больше, чем кажется?
Представьте: у вас есть возможность купить монету, на которой написано «3 рубля», а на самом деле она стоит почти 10 000 рублей. Звучит как что-то из мира фантастики? На самом деле это обычная ситуация для инвестиционных монет. Давайте разберемся.
Аналитикам фондового рынка нужно каждый день ходить на работу. От них требуют покрывать эмитентов, которых покрывать попросту принято, и выдавать результат в форме целевой цены с рекомендацией. Вот несколько признаков (почти как нейросеть заговорил! :)), которые помогут отличить исправно ходящего на работу биоробота от думающего человека.
«СберИнвестиции» — это сервис от Сбербанка, который позволяет открывать брокерский счёт и инвестировать: покупать акции, облигации, фонды, валюту, металлы и работать на срочном рынке. После открытия счёта (это можно сделать в мобильном приложении Сбербанка) вы получаете доступ к торговой платформе. Для торговли можно использовать:мобильное приложение «СберИнвестиции»;вебтерминал;программу QUIK (для более продвинутых пользователей). В приложении удобно смотреть аналитику, отслеживать портфель, п...
Большинство людей ассоциируют ведение бюджета со строгими ограничениями и отказом от привычных радостей жизни. Однако долгосрочная финансовая стабильность строится не на жесткой экономии, а на оптимизации денежных потоков и правильной мотивации. Главная цель личного финансового планирования - создать такую систему, при которой ваши стратегические цели (покупка недвижимости, капитал на будущее, образование детей) достигаются незаметно для вашего привычного уровня жизни.
Чтобы жизнь была нескучна, люблю я добавлять в нее некий азарт. Челленджи, аскезы - это все мое.
Поговорили с владельцем портала npfi.ru крупнейшего портала по ПДС Дмитрием Малкиным о том, почему действующая модель софинансирования недостаточно привлекательна для граждан с высокими доходами, что мешает участию менее обеспеченных россиян и какое изменение может заметно увеличить приток долгосрочных средств в экономику.
Кажется, что финансы — это про большие цифры, миллионы и инвестиции. Но на самом деле всё решает одна простая формула, о которой почти никто не говорит.
Сложный процент — это когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на уже накопленные проценты. Звучит скучно, но именно из-за этого разрыв между богатыми и бедными становится колоссальным.
Как это работает на примере:
Если вложить 1000 ₽ под 10% годовых:
Год Сумма1 1100 ₽2 1210 ₽3 1331 ₽5 1610 ₽10 2593 ₽20 6727 ₽30 17 449 ₽
Без...
🚘 Новый аргумент в пользу осторожного подхода — это перебои с поставками топлива. Рост цен на бензин привел к ускорению инфляции до 0,87% м/м по итогам июня с 0,17% в мае. Рост цен с исключением сезонности при этом ускорился до 10,6% в пересчете на год. Такое ускорение связано преимущественно с топливом и другими временными факторами, тогда как динамика базовой инфляции остается более сдержанной — около 5% г/г, то есть удорожание топлива пока не отразилось в стоимости широкого набора товаров...
Инфляционные ожидания растут, впереди еще данные по недельной и годовой инфляции, что ждать от ЦБ и как на решение отреагирует рынок:
🔥 3 МЕСЯЦА — КУДА ВЛОЖИТЬ? ВКЛАД, НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЁТ ИЛИ ОФЗ?
Коллеги, частый вопрос: куда пристроить деньги на короткий срок, пока ставки ползут вниз? Разбираем 3 варианта для горизонта 3 месяца.
Спойлер: ключевая ставка сейчас 14,25% → идёт тренд на снижение. Это важно.
⬇️⬇️⬇️
🏦 1. ВКЛАД — надёжная классика
✅ Плюсы:— Ставка фиксируется на весь срок— Деньги застрахованы до 1,4 млн ₽— Средняя топ-ставка на 3 месяца сейчас ~13,4%
❌ Минусы:— Деньги «заперты» до окончания срока— При досрочном снятии...
Чтобы понять, сколько акции заработали своему владельцу относительно вкладов (и заработали ли), можно поделить индекс MCFTR на доходность безриска (3-месячных ГКО/ОФЗ).
Последние недели так же как и все инвесторы смотрю на краснеющий портфель, и первые мысли- что делать?
Начинающие инвесторы часто попадают в ловушку гиперопеки над своим портфелем. Кажется, что чем чаще пересматриваешь активы и реагируешь на новости, тем выше шанс уберечь капитал. Однако данные поведенческой экономики и биржевая статистика говорят об обратном.