Почему у меня не вышло сэкономить на процентах
В последние месяцы на фоне жесткой денежно-кредитной политики ставки по необеспеченным потребительским кредитам улетели в космос — на текущий момент банки спокойно выставляют полную стоимость кредита (ПСК) в районе 28–32% годовых. На этом фоне любая мысль о досрочном погашении выглядит единственным спасением капитала. В мае я сам решил агрессивно закрывать свой старый поттребкредит, взятый под 22% на 4 года, но из-за плохой финансовой математики и пары технических нюансов допустил ошибку, которая стоила мне замороженных денег и минимального эффекта.
У меня была ситуация: остаток долга по кредиту составлял около 650 тысяч рублей с ежемесячным платежом под 21 500 рублей. В мае образовалась свободная сумма в 300 тысяч рублей. Я решил не откладывать её в подушку, а целиком закинуть на досрочное погашение, выбрав вариант с уменьшением размера ежемесячного платежа. Логика казалась простой и надежной: снижу ежемесячную нагрузку, чтобы дышалось легче, а освободившиеся деньги буду дальше докидывать в досрочку. Но уже через пару месяцев я понял, что жестко просчитался с точки зрения альтернативной доходности и механики банковских списаний.
Вот какие грабли вылезли в процессе. Игнорирование накопительных счетов. Пока я радостно гасил кредит под 22% годовых, банки для «новых денег» на накопительных счетах и коротких вкладах начали предлагать доходность до 19–20% годовых с ежемесячной капитализацией. Реальная разница между ставкой по моему кредиту и доходностью безопасного депозита составила всего пару процентных пунктов. В итоге я лишился ликвидной подушки безопасности ради чисто символической экономии. Уменьшение платежа вместо срока. Сократив платеж с 21 500 до 11 800 рублей, я моментально расслабился. Освободившиеся 9,7 тысяч рублей не пошли на дальнейшую досрочку, а просто растворились в текущих бытовых расходах. Если бы я выбрал сокращение срока кредита, итоговая экономия на переплате была бы в полтора раза выше. Дата подачи заявления и списание. Заявление на досрочку подал через приложение за день до даты очередного платежа. Из-за выходных система сначала списала регулярный платеж, где львиная доля ушла на проценты за месяц, и только потом остаток внесла в тело долга. Расчет выгоды сместился не в мою пользу.
При текущей ставке ЦБ, стоимость ликвидности для человека значит не меньше, чем для банка. Иметь под рукой свободный кэш на накопительном счете под высокий процент сейчас стратегически безопаснее, чем отдавать все подчистую на погашение длинного долга. Я смотрел динамику объема выданных кредитов и средних ставок на Мосбирже, банки сейчас жестко фильтруют заемщиков, и если вам снова понадобятся деньги, взять новый кредит на адекватных условиях уже точно не выйдет.
В итоге вместо того, чтобы держать 300 тысяч на руках в качестве резерва и спокойно получать по 4,5–5 тысяч рублей процентами в месяц, я полностью замуровал ликвидность в теле кредита и снизил платеж на сумму, которую даже не заметил в семейном бюджете. Личный итог, гасить кредит досрочно при текущих ставках нужно обязательно, но только если у вас уже сформирована неприкосновенная подушка безопасности хотя бы на 3–4 месяца жизни. А если уж вносите крупный платеж — выбирайте сокращение срока кредита и строго контролируйте дату подачи заявления в приложении банка.
Открыть вклад в Альфе — тот еще квест. Один из наших лидеров сообщества уже делился своим опытом открытия Альфа –Вклада онлайн и у него все прошло гладко, а я решила проверить всё на себе и открыть вклад в офисе.
Вот такие категории я выбрала на сентябрь по карте Яндекс Пэй.
С 1 сентября Росфинмониторинг официально получит доступ к данным о денежных переводах граждан, совершаемых через платёжную систему «Мир», Систему быстрых платежей (СБП) и с использованием единого QR-кода. Соответствующее право закреплено в федеральном законе, который был подписан главой государства ещё в декабре 2025 года. Об этом сообщает «РИА».
С 12 августа в банке Совкомбанка изменения по ,,Программе лояльности ,, и , к сожалению, не в лучшую сторону, для клиента. САМИ, отслеживайте изменения, по СВОИМ тарифам, чтобы ничего не упустить и не совершать ошибок. Банк , индивидуально, НЕ уведомляет об изменениях , ни в сторону ухудшения , ни в сторону улучшения .Я например , обратил внимание , ( тариф повышенные категории по выбору ) что категория :,, НА ВСЕ,, - 1%, теперь предлагается не автоматически , дополнительно , к...
Альфа-Банк запустил акцию, которая явно рассчитана на тех, кто регулярно заглядывает во «Вкусно — и точка»: до 15 сентября можно вернуть до 2 000 рублей кэшбэком, просто оплачивая покупки от 1000 рублей картой банка.
Многие думают, что вклад всегда выгоднее. Но всё зависит от ваших целей.
## 💰 Финансы: с чего начать, чтобы чувствовать себя уверенно?
Многие думают, что финансовая грамотность — это про инвестиции, сложные формулы и большие деньги. На самом деле всё начинается с простых, но очень важных привычек.
### 📋 Шаг 1: ведите учёт доходов и расходов
Записывайте всё: от чашки кофе до зарплаты. Так вы увидите, куда реально уходят деньги. Для этого подойдут:* обычные заметки в телефоне;* таблицы (Excel, Google Sheets);* специальные приложения для учёта бюджета.
Через пару...
Каждый человек, который решает откладывать деньги, хочет, чтобы они не просто лежали мертвым грузом, а приносили хотя бы небольшой пассивный доход. Самым удобным инструментом для этого кажутся современные накопительные счета и автоматические копилки в мобильном приложении. Нажал одну кнопку, перевел туда свободную тысячу рублей - и на экране сразу начинает светиться красивая процентная ставка. Всё выглядит очень просто, прозрачно и выгодно.Однако за этим беспрецедентным цифровым комфортом...
Мы привыкли к тому, что за любые покупки по картам или через Систему быстрых платежей банки и магазины начисляют нам приятные бонусы. Кешбэк стал неотъемлемой частью нашей финансовой жизни. Но в последнее время злоумышленники начали активно использовать эту любовь к выгоде в совершенно новой и циничной схеме. Они предлагают гражданам получить крупный «государственный кешбэк» за вовремя оплаченные налоги, коммунальные услуги или пошлины, используя авторитет СБП для маскировки кражи.
Вам звонят из банка и говорят, что ваш брат, отец или другой родственник перестал платить кредит. А затем неожиданно просят вас погасить его задолженность.
Ровно 90 000 рублей чистой прибыли теряет вкладчик при размещении капитала в 2 000 000 рублей на полуторагодовом депозите с плавающей ставкой, если открывает его на пике цикла ужесточения денежно-кредитной политики вместо классического фиксированного вклада. Банки активно рекламируют формулы с привязкой к ключевой ставке ЦБ с заманчивой надбавкой, умалчивая о том, что происходит с доходностью при неизбежном переходе регулятора к смягчению условий.
Финансовая грамотность начинается не с больших зарплат, а с понимания, куда уходят ваши деньги и зачем вы их тратите.
Несколько простых привычек, которые помогают чувствовать себя увереннее:• Ведите учёт расходов. Даже несколько недель покажут, какие траты незаметно съедают бюджет.• Создайте финансовую подушку. Начните с небольшой суммы и постепенно сформируйте запас на 3–6 месяцев обязательных расходов.• Разделяйте желания и потребности. Перед покупкой спросите себя: «Мне это действительно...
Когда у тебя есть кредит и неожиданно появляются свободные деньги, кажется, что всё просто: отправляешь их в досрочное погашение — и готово.
Через несколько дней, уже сентябрь , но банки, уже, спешат и, предварительно уже разместили категории кэшбэка на сентябрь месяц. В Диалоге , уже перестали , писать про Программу лояльности Альфа-Банка , которая , увы, оптимизировалась по предложениям , но всё равно , ещё остаётся довольно привлекальной в реале. Давайте посчитаем. Мне , например , на сентябрь , банк даёт - 1,5% в категории,, продукты...