Как уменьшение платежа сыграло против меня при высоких ставках
В последние месяцы на фоне жестких условий кредитования и двузначных ставок любое гашение долгов кажется единственным верным шагом. На текущий момент, когда полная стоимость кредита по потребительским займам легко улетает за 25–30% годовых, каждый свободный рубль хочется отправить на уменьшение кредитной нагрузки. В марте я сам решил досрочно гасить свой потребительский кредит, но выбрал не ту стратегию и в итоге потерял в гибкости управления ликвидностью.
У меня была ситуация: пару лет назад я брал потребительский кредит на ремонт, остаток долга составлял 750 тысяч рублей с ежемесячным платежом около 28 500 рублей. Появилась свободная сумма в 200 тысяч рублей. По привычке, не вникая в математику сегодняшнего дня, я зашел в приложение банка, оформил частичное досрочное погашение и выбрал стандартную опцию — «уменьшить ежемесячный платеж».
Платеж снизился примерно до 21 000 рублей. Я порадовался, что снизил ежемесячную обязательную нагрузку, но через пару месяцев понял, что сделал глупость. Вот в чем оказалась моя ошибка, если смотреть на вещи трезво.
Заморозка дешевого ресурса. Старый кредит у меня был оформлен под фиксированные 14,5% годовых. В то же время короткие накопительные счета и депозиты сейчас дают 18–20% годовых. Направив 200 тысяч на погашение кредита под 14,5%, я фактически лишил себя возможности держать эти деньги на накопительном счете под более высокий процент и получать чистую процентную маржу. Неэффективное сокращение переплаты. Если уж и делать досрочку, когда ставка по кредиту высокая, то математически выгоднее выбирать сокращение срока кредита, а не размера платежа. Сокращая срок, вы режете тело долга на длин дистанции, из-за чего итоговая переплата падает существенно сильнее. Иллюзия освобождения бюджета. Снижение платежа на 7,5 тысяч рублей в месяц практически не ощущалось в повседневных расходах — деньги просто уходили на бытовые мелочи. Если бы я сохранил прежний платеж и продолжал доносить разницу досрочками, тело долга таяло бы в разы быстрее.
Я регулярно смотрю аналитику рынка кредитования и средние ставки на Мосбирже: https://www.moex.com — разрыв между текущей стоимостью новых денег и первыми выдачами прошлых лет сейчас колоссальный, и этим нужно уметь пользоваться. В итоге я остановил любые досрочные payments по этому кредиту. Все свободные излишки денег я отправляю на накопительный счет с ежедневным начислением процентов, а с него в плановом порядке списывается обычный ежемесячный платеж. А вы сейчас гасите старые кредиты досрочно или держите свободеный кэш на депозитах?
Финансовая история России — это не только реформы, купюры и налоги, но и события, которые до сих пор влияют на нашу повседневную жизнь. Многие из них кажутся привычным, но помните ли вы, в каком году они происходили? Предлагаем проверить себя и заодно немного освежить память.
Вот такие категории я выбрала на сентябрь по карте Яндекс Пэй.
Сегодня 1 сентября, День знаний. Поздравляю с этим праздником Всех, ведь мы учимся всю жизнь. Сегодня у нас и день открытий. Открываем накопительные счета на ежедневный остаток.
Продолжаем узнавать факты о событиях финансовой истории России. Первое событие вы можете найти в стартовом посте конкурса.
С 12 августа в банке Совкомбанка изменения по ,,Программе лояльности ,, и , к сожалению, не в лучшую сторону, для клиента. САМИ, отслеживайте изменения, по СВОИМ тарифам, чтобы ничего не упустить и не совершать ошибок. Банк , индивидуально, НЕ уведомляет об изменениях , ни в сторону ухудшения , ни в сторону улучшения .Я например , обратил внимание , ( тариф повышенные категории по выбору ) что категория :,, НА ВСЕ,, - 1%, теперь предлагается не автоматически , дополнительно , к...
В прошлом году при оформлении потребительского кредита на 1.000.000 рублей на пять лет кредитный менеджер предложила мне подключить платную опцию снижения процентной ставки. Условия на словах звучали привлекательно: банк снижал ставку с 23% до 17% годовых взамен на единовременный платеж в размере 120.000 рублей. Сотрудница уверяла, что на ежемесячном платеже я сэкономлю солидную сумму, однако детальный расчет на калькуляторе вскрыл скрытую финансовую ловушку этой скидки.
Государственная страховка вкладов распространяется строго на одну банковскую лицензию, поэтому объединение двух кредитных организаций моментально срезает совокупную защиту сбережений в два раза. Многие консервативные вкладчики годами придерживаются классической стратегии безопасности: дробят крупный капитал на части ровно по 1.400.000 рублей и раскладывают их по разным финансовым организациям. Однако в эпоху масштабной консолидации банковского сектора эта защитная схема в любой момент может...
Банк полностью освобождается от обязанности возмещать украденные мошенниками средства, если владелец карты не уведомил кредитную организацию о несанкционированном списании до конца дня, следующего за днем получения банковского уведомления. Большинство держателей карт, заметив подозрительное списание, совершают фатальную ошибку: откладывают визит в отделение на выходные или ждут, что спорная сумма вернется на счет автоматически. Однако в законодательстве о платежной системе действует жесткий...
За август компания выдала автозалоговых займов на 136,7 млн руб.
Только вчера утром мне предлагали потратить бонусы в Тгороде а вечером прислали письмо что меня заблокировали
Банк Сбер ввёл возможность функционала перевода по СБП с помощью голосового помошника , при подключении его у клиента. Теперь, пользователю, для осуществления перевода , достаточно назвать сумму и пользователя ( предпологаю , что он должен быть в телефонной книге , или возможно в шаблонах в Приложении для переводов).
Лето подходит к концу, но это не повод отказываться от своей мечты. Хотите продлить теплые дни и побороться за сертификат OZON на 10 000 рублей? Тогда присоединяйтесь к акции «Срок без границ» и получайте билеты на участие в розыгрыше.
Недавно оформлял потребительский кредит в Т‑Банке через мобильное приложение — понравился прозрачный и быстрый процесс. 12 октября подал заявку: на заполнение анкеты ушло не больше 10 минут, все данные подтянулись автоматически. Уже через 25 минут пришло предварительное одобрение, а менеджер Дмитрий перезвонил в тот же день, чтобы проговорить условия и подсказать, как повысить шансы на более низкую ставку — например, подключить страхование и подтвердить доход выпиской из Госуслуг.
В последнее время всё чаще задумываюсь о том, где вообще безопаснее хранить накопления.
Ставка в первые 2 месяца выросла на 1 п.п. и теперь составляет 15,1% годовых для новых клиентов, открывающих счет впервые.