Что будет выгоднее: уменьшить платеж или срок кредита?

Если появились свободные деньги, часть кредита можно погасить досрочно. После такого взноса обычно можно выбрать один из двух вариантов: уменьшить ежемесячный платеж или быстрее закрыть кредит. Какой способ подойдет, зависит от финансовой ситуации и целей заемщика.

Сократить срок или платеж

Если главная цель заключается в том, чтобы меньше заплатить банку процентов, обычно выгоднее сокращать срок кредита. Долг быстрее уменьшается, поэтому проценты начисляются меньшее количество времени.

Например, при кредите 1,5 млн рублей на три года под 15% годовых досрочный взнос 120 000 рублей после первых шести месяцев позволяет сократить срок примерно на три месяца. Переплата при этом уменьшится почти на 50 000 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа дает меньшую экономию на процентах, зато снижает нагрузку на бюджет. В том же примере платеж может уменьшиться с 52 000 до 47 000 рублей, а переплата сократится примерно на 24 000 рублей. Такой вариант может быть удобнее, если доход снизился или есть риск временных финансовых трудностей.

Когда лучше вносить деньги

Частичное досрочное погашение обычно приносит больше пользы в начале срока кредита. Чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше процентов успевает начислиться.

Если внести те же 120 000 рублей всего за полгода до окончания кредита, экономия будет значительно меньше, около 8200 рублей.

При этом досрочный взнос не всегда заменяет обычный платеж. Если по графику деньги нужно внести пятого числа, а дополнительную сумму банк получил третьего, регулярный платеж все равно может потребоваться. Поэтому перед операцией стоит проверить условия своего договора и порядок списания.

Нужно ли вообще погашать кредит досрочно

Свободные деньги не обязательно сразу направлять на кредит. Можно сравнить экономию от досрочного погашения с доходом, который принесет депозит.

Например, если ипотека оформлена под 9%, а по вкладу сейчас предлагают 17%, размещение денег на депозите в некоторых ситуациях может оказаться привлекательнее. Для сравнения можно отдельно рассчитать экономию по кредиту и возможный доход по вкладу.

Есть и другие причины закрыть долг раньше. Например, если автомобиль находится в залоге у банка, досрочное погашение позволит свободнее распоряжаться машиной при ее продаже.

Как часто можно делать досрочные платежи

Досрочно погашать кредит можно неоднократно, в том числе каждый месяц, если это предусмотрено условиями договора. В зависимости от ситуации можно сначала уменьшить платеж, чтобы снизить нагрузку на бюджет, а затем направлять новые взносы на сокращение срока.

Перед частичным досрочным погашением нужно сообщить банку о своем намерении. Иначе деньги могут списаться как обычный платеж, без пересчета условий кредита.

Главное правило простое: сокращение срока обычно сильнее уменьшает переплату, а снижение платежа помогает уменьшить ежемесячную нагрузку. Выбор стоит делать с учетом ставки по кредиту, оставшегося срока, размера свободной суммы и состояния личного бюджета.