Почему столько подводных камней в договоре при оформлении кредита?

Сделала интернет-заявку на кредит в размере 30 000 рублей, почти сразу получила смс, что заявка предварительно одобрена и я должна позвонить в банк для уточнения условий кредитования. На следующий день, а именно 02 июля я позвонила продиктовала все свои данные, оператор любезно мне предложил приехать в банк на м. Кропоткинская для оформления кредита, т.к. сразу сказал, что мне кредит одобрен и даже готовы дать 150 000 рублей (сказал, что людей там мало), т.к. кредитная история хорошая без просрочек. К указанному времени я подъехала в офис банка, ждать долго не пришлось менеджер был свободен, НО кредит оформляли жутко долго... аж 1.5 часа... Сотрудник банка Евгений постоянно ссылался на то, что с 1 июля ввели новые условия кредитования Федеральным законом, и поэтому у них все поменялось. Я терпеливо ждала оформления кредита... Наконец дождавшись Договора сразу возник вопрос, почему на словах он сказал %-ю ставку 22,99 годовых, в Договоре прописано 23.04%, но самое интересное, что в графике платежей % ставка вообще стоит 39.9%! Когда я задала этот вопрос, мне как-то смазано ответили мол это тариф такой, а ставка будет как в договоре, но извините меня я пересчитала ежемесячный платеж прямо при сотрудниках банка на их калькуляторе и там ежемесячный платеж выходит даже не 39.9%, а все 40! Почему я должна столько переплачивать? Кредит в конечном итоге я оформила, т.к. срочно нужны были деньги на лечение подруги, но я до сих пор в шоке от такого мутного Договора, написано в договоре одно, в графике другое, говорят третье, а на деле вообще четвертое! И сами сотрудники понятия не имеют, что у них там написано даже (ссылаясь на то, что правила изменились), как можно приступать к работе не зная новых правил? Как проходило само оформление с постоянным переделыванием документов, а именно исправления ошибок (то квартиру неправильно написали, то слово моей должности Инженер написали через букву "И"- ИнжИнер....) история должна умолчать просто. Прошу разобраться с процентными ставками и соответствием информации и расчета графика платежей!