Навязывание страхования жизни по автокредиту и отказ отправлять заявку без страхования

Доброго времени суток. У меня вопрос банку ВТБ 24: почему я не могу отказаться от страховании жизни и т.п. добровольно?  История такова: Присмотрел я себе автомобиль в автосалоне KIA. Остановился на модели (Kia RIO) за 764т.р. Плюс меня привлекло кредитование процентной ставкой 7.7%. Я решил внести 50% (370т.р) первый взнос, а остальное - в кредит на 3 года. Подал заявку на рассмотрение. Через 2 часа мне перезвонили и сказали, что кредит мне одобрили, озвучили ежемесячный платеж и переплату по кредиту. Недолго думая, я посчитал и понял, что переплата по кредиту составляет всего лишь 50т.р. При ежемесячном платеже 14566т.р. сроком на три года сумма получается в два раза больше. Это и было страхование жизни и т.п., которое составило дополнительно 77т.р. Это получается, за три года я переплачиваю итого около 137т.р. И тут начинается самое интересное. Я еду в банк, который находится в г. Ярославле улица Угличская, 21 филиал №3652, чтобы ознакомится с договором и договором о страховании. Беру талончик и присаживаюсь к сотруднику банка Екатерине Б. Прошу объяснить мне, почему такая высокая сумма по страхованию, 77т.р. и могу ли я от нее отказаться? На что получаю твердый ответ НЕТ. Сотрудник показывает мне договор или соглашение, в котором написано, что автокредитования выдается по двум ставкам: это 16% без страхования  и 7.7% с ДОБРОВОЛЬНЫМ, обязательным страхованием. А внизу якобы мне нужно написать ручкой, что принимаю эти условия. Я в свою очередь задаю вопрос сотруднику. А почему я должен там писать "принимаю"? Когда я не принимаю. На что получаю ответ, что там графа для слова "принимаю", а если я напишу обратное, то она даже отправлять заявку на перерасмотрение не будет, так как мне не дадут кредит 100%. И у меня вопрос: зачем нужна там вообще тогда эта графа, где я пишу хочу я или нет? На вопрос могу ли я отказаться страхования позже, я получил ответ, что процентная ставка увеличится каким то образом, и переплата по процентам будет такая же как и  со страхованием. Я тогда не понимаю, зачем тогда нужна эта ставка 7.7%? Позвонив на горячую линию, я объяснил ситуацию и попросил объяснить почему так получается, на то получил внятный ответ: страхование жизни является добровольной услугой. Сотрудник не вправе вам отказывать в предоставлении кредитования без нее, и должен отправить заявку. Сотрудник не сказал, что я могу отказаться от страхования жизни по закону в течении 5 дней. Она мне сказала, что вообще нельзя отказаться от нее. Обидно конечно в ВТБ24 работают такие сотрудники, которые навязывают страхование и т.п., а не объясняют клиентам, что им это нужно и не рассказываю плюсы страхования и пользу для клиентов (видимо лень). Вроде бы хочешь сэкономить, а получается, что нет, наоборот. Хотелось бы получить ответы на вопросы. Страхование жизни и т.п. является обязательным? Почему сотрудники не хотят отправлять заявку на кредит без страхования? Почему я не могу отказаться на законных условия от страхования, в течении 5 дней?  Почему повышается процентная ставка в два раза если я отказываюсь от страхования после подписания документов?