СПАМ или зачем вы это делаете?

Зайдя в ВТБ-онлайн увидел на витрине "Персональное предложение по кредиту" Так как годом ранее был вынужден взять кредит в другом банке, то обратился в офис Банка ВТБ чтобы оформить заявку. При этом я объяснил, что кредит хотел бы взять для рефинансирования, так как процентная ставка по кредиту в другом банке значительно выше, а также попросил сразу исключить программу страхования. Сотрудник офиса приняла документы и по результатам расчета сообщила, что Банк готов выдать мне кредит по ставке 9,9% на 5 лет, но с оформлением страховки в размере 204 тыс. руб. :) Я еще раз объяснил, что страховка мне не требуется, а также что "вроде как" по действующему законодательству отказ от страховки не может являться причиной отказа в выдаче кредита. На что услышал комментарий со стороны оператора " [i]- А почему Вы так уверены что страховка Вам не нужна? кто будет возвращать кредит Банку, если с Вами что-то случится? ... вот недавно одна женщина у нас также взяла кредит и ее сбила машина![/i]", который более походит на косвенную угрозу жизни и теперь мне стоит оглядываться на внезапно приближающиеся машины :) Отвечаю " - хорошо, если я возьму кредит со страховкой и затем расторгну договор страхования?" и вновь получаю ошеломляющий ответ: "[i] - Тогда вы нарушите Договор, это будет записано в Вашу кредитную историю и затем Вы мало на что можете рассчитывать![/i]". Здесь уже возможны варианты, [u][b]либо[/b][/u] сотрудник офиса не имеет понятия о чем говорит, так как порядок расторжения договора страхования определяется пунктом кредитного Договора и соответственно данное действие не может быть рассмотрено, как нарушение кредитного Договора, [b][u]либо[/u][/b] Банк нарушает законодательство, так как требует обязательного присоединения к программе страхования при выдаче кредита. Я пояснил, что вынужден отказаться и попрощался. Что мне непонятно в данной ситуации, так это зачем Банк ежемесячно присылает мне такой СПАМ как "[i]Персональные предложения по кредиту"[/i], если [b]по факту[/b] он кредит выдать не готов? Или точнее  готов поимев в дополнение к процентам по кредиту сумму страховки (ведь ни для кого не секрет, что осуществляющие страхование кредитов компании, как правило входят в ту же структуру). Что еще более не ясно, так это то, почему Банк полагает, что если я буду выплачивать по 40 тыс. руб. в месяц, что [b]на 37 тыс. меньше[/b], чем текущие платежи, то [b]риск невозврата критически возрастет[/b] и если "что-то из описанного оператором со мной случится", то 40 тыс. руб. в мес. моя семья выплатить Банку точно не сможет, а вот с два раза большей суммой справится без проблем! :)